Utilizarea capitalului propriu

O linie de credit de acasă poate fi linia dvs. de siguranță financiară în vremuri grele.

Actualizat: 17 aprilie 2017 Salvați PIN FB Imaginați-vă ce va fi cartierul terminat.

Știți mantra: Experții spun că ar trebui să aveți cheltuieli de viață de trei până la șase luni pentru a vă aloca într-un cont sigur, ușor de accesat, cum ar fi o piață monetară. Într-adevăr, banii pe mâini bate împrumuta în orice zi, așa că dacă ai rahat't construit deja un fond de urgență, să se angajeze să facă acest lucru acum.

Pe măsură ce vă evaluați plasa de siguranță financiară, don'Nu te uita la casa ta'. O linie de credit de origine proprie este o mare rezervă dacă aveți o concediere prelungită sau cheltuieli neașteptate, cum ar fi facturile medicale.

Cele elementare

O linie de credit de origine proprie este o modalitate flexibilă de a împrumuta împotriva capitalului propriu în casa dvs. Odată ce deschideți o linie de acasă cu creditorul dvs. (într-un proces similar solicitării unei ipoteci, doar mai puțin implicat), puteți împrumuta din ea (până la o anumită sumă) atunci când decideți că aveți nevoie și'Nu plătesc decât dobânzi pentru banii pe care îi împrumuți. Atâta timp cât nu'Îți împrumut orice, ai câștigat'Îi datorez orice interes.

Cele mai multe linii de acasă au valori variabile ale dobânzii, deși câteva oferă rate fixe. Și în aceste zile, creditorii oferă multe modalități prin care puteți să vă atingeți în mod convenabil creditul disponibil, cel mai adesea scriind cecuri sau utilizând cărți de credit legate de linia de credit.

Nu confunda o linie de credit cu un împrumut de capital propriu. Cu un capital propriu împrumut, prin comparație, creditorul tău face o sumă forfetară și tu're în mod obișnuit o rată fixă ​​a dobânzii; apoi rambursați împrumutul în rate fixe lunare. Împrumuturile de capital de acasă sunt cel mai bine rezervate pentru acele momente în care aveți nevoie de o sumă stabilită de numerar, de exemplu pentru a finaliza o îmbunătățire a casei, pentru a începe o afacere sau pentru a consolida datoriile cu dobândă mare.

În schimb, o linie de credit de origine proprie este mai mult ca o plasă de siguranță: acolo dacă aveți nevoie de ea, dar nu în calea dvs. atunci când nu este în uz.

Impact fiscal

În general, banii pe care îi împrumutați împotriva casei dvs., fie printr-un împrumut de acasă, fie prin linie de credit, sunt deductibile din punct de vedere fiscal. IRS vă permite să scrieți până la 100.000 de dolari în interesul pe care îl plătiți pentru aceste împrumuturi (sau până la 1 milion de dolari dacă utilizați banii pentru a vă repara casa).

Deductibilitatea lor fiscală și rata dobânzii decente (la sfârșitul anului 2002, 4,46% în medie pentru o linie de credit de 10.000 $ pentru acasă, 4,15% pentru o linie de credit mai mare, 30.000 $) împrumuturi personale (care nu sunt deductibile). Si ei'un câștigător clar față de cardurile de credit care au rate medii cuprinse între 13,42% și 15,44%, potrivit Bankrate.com.

Bankrate

Cunoaște-ți drepturile

daca tu'vă temeți că s-ar putea să vă pierdeți locurile de muncă în viitorul apropiat, începeți cumpărăturile pentru un împrumut de capital propriu cu termeni buni acum, în timp ce vă puteți califica.

La cumpărarea unui credit ipotecar, ar trebui să comparați ofertele mai multor creditori înainte de a vă stabili orice acord. Asigurați-vă că înțelegeți toți termenii și condițiile. În plus față de compararea ratelor dobânzilor și a plăților lunare, asigurați-vă că comparați orice taxe (care pot apărea sub formă de puncte, taxe de origine sau alte tipuri de costuri de închidere). Unii creditori plătesc taxe anuale pentru a menține linia de credit deschisă.

De asemenea, asigurați-vă că înțelegeți modul în care banii pe care îi împrumutați sunt plătiți înapoi - unele linii de acasă au nevoie de o plată imensă de balon atunci când împrumutul's-au încheiat termenul, altele vă permit să achitați soldul restant pentru un anumit număr de ani.

Odată ce ați semnat pe linia întreruptă, aveți încă trei zile pentru a renunța la afacere. Dacă vă răzgândiți, trebuie să înștiințați în scris creditorul, iar creditorul trebuie să returneze banii pe care îi faceți'am predat până acum.

Utilizarea banilor în mod înțelept

Doar pentru că aveți acces ușor la o oală imensă de credit nu'Vreau să-l atingi liber. Aveți grijă să utilizați linia dvs. de credit în mod responsabil; de exemplu, pentru a vă ajuta să vă acoperiți cheltuielile dacă epuizați fondul de urgență în timpul unei disponibilizări prelungite. Rezistați nevoii să o atingeți din motive mai puțin frivoloase, cum ar fi plătiți pentru o călătorie în Europa sau cumpărați centrul de divertisment pe care'am visat întotdeauna.

Amintiți-vă că toți banii pe care îi împrumutați sunt susținuți de casa dvs. Dacă cheltuiți mari cheltuieli pe care le faceți'nu puteți să plătiți la timp, vă puneți casa în pericol.

Și știți acest lucru: fluxul dvs. de credit nu poate dura pentru totdeauna. Mulți creditori verifică anual creditul; în timp ce creditorul dvs. nu poate accelera plățile de împrumut sau nu poate modifica termenii, poate suspenda sau reduce privilegiile dvs. de împrumut.

În cele din urmă, cu atât de mulți creditori care concurează să ofere linii de acasă și împrumuturi în aceste zile, trebuie să fii în gardă. Comisia Federală pentru Comerț avertizează consumatorii că există o serie de tactici abuzive acolo, inclusiv ascunderea condițiilor de împrumut și constrângerea proprietarilor de case să accepte împrumuturile de capital de acasă pe care le pot't permite în mod rezonabil. Pentru mai multe despre avertismentele vizitați FTC'site Web.

FTC Home Equity & Loans Informații despre consumatori