Utilizarea și gestionarea banilor de moștenire

Utilizați o moștenire înțeleaptă și bine. Aceste strategii vă pot ajuta să profitați la maximum de o moștenire generoasă - și să vă împiedicați să vă deveniți o capcană.

De Gregory Karp Actualizat: 17 februarie 2017 Salvează PIN FB

Joni Lipson, în vârstă de 56 de ani din Philadelphia, a trecut printr-o perioadă dificilă când banii au fost strânși. O perioadă tumultuoasă de mai mulți ani în viața ei a dus la divorț, copii' colegiu, o mutare într-un oraș nou, obținerea unui loc de muncă pentru prima dată de ani de zile și moartea părinților ei. Dar, în cele din urmă, acest timp sa încheiat, când a primit o sumă mare de la o moștenire și o decontare de divorț. După ce a trecut fără o perioadă atât de lungă, ar fi fost ușor să risipi o sumă mare, dar Joni a căutat ajutor profesional: Mary Jo Harper, consilier al managementului averii cu Merrill Lynch.

Cu îndrumare și planificare, Joni a reușit să cumpere o casă și să construiască un fond de pensii. Cel mai important, ea a reușit să-și urmeze pasiunea: dansuri de baluri competitive. Joni petrece până la 125 USD pe oră pentru lecții, aproximativ 1.000 $ pe concurs și 2.000 $ pe costum. Ea reprezintă bani serioși pe termen lung, dar Joni și-a desemnat hobby-ul de dans ca o prioritate și și-a construit planul de moștenire pentru al include. "Dansul este foarte scump, dar eu'ați muncit foarte mult la ea pentru o lungă perioadă de timp ", spune ea," ar fi trebuit să renunț la ea fără moștenire ".

Ghid pentru gestionarea dvs. Windfall

Moșteniri financiare, cum ar fi Joni's-ar putea să-și permită un stil de viață mai confortabil sau să se dezlantuiască rapid. Prea mulți moștenitori suflă prin astfel de moșteniri în ordine scurtă. Peste 70 de procente dintre cei care primesc o bancnotă abia în câțiva ani, Fundația Națională pentru Educație Financiară a estimat în 2002. Pentru a-ți gestiona moștenirea bine, folosește acest ghid rapid.

Luați un timp de iesire

Regula de aur atunci când se ocupă de o moștenire, mai ales una care vine repede și în mod neașteptat, este să vă acordați timp pentru a gândi. Don't cheltuiesc imediat un ban de bani moșteniți, nu pe o mașină sport sau pe un nou garderobă. Don'T renunți la slujbă sau chiar dați-i caritate. Rezistați nevoii de a vă îmbunătăți locuința sau de a cumpăra o locuință nouă.

"Singurul lucru pe care oamenii doresc să-l facă cu bani buni este să-l cheltuiască pe o casă, fie prin extinderea casei pe care o au, prin remodelarea ei sau prin cumpărarea unei alte case", a spus Susan Bradley, autorul Banii brumați: gestionarea unei surprize financiare (Wiley) și șeful Institutului de Banci Sudden Money, o rețea națională de planificatori financiari care se specializează în averea nou-născută. "Doar decideți să nu decideți pentru un timp", spune Bradley.

O excepție de la regula de eliminare ar fi atunci când tu'în criză financiară și trebuie să plătească datorii pentru a vă salva de la un anumit faliment personal. Daca'nu este atât de groaznic, lăsați banii singuri timp de trei luni, șase luni, un an - atâta timp cât este nevoie de tine pentru a face planuri și pentru a câștiga perspectivă asupra a ceea ce înseamnă bani pentru viața ta.

Manipulați emoțiile în primul rând

Acordați-vă timp să vă întristați și să vă gândiți la modul în care moștenirea vă face să vă simțiți. Confuzia, vina, un sentiment de nevrednicie, furie, chiar și rușine sunt toate emoții comune de care trebuie să lucrați. Multe decizii de bani rău provin din emoție. De exemplu, atârnând pe tata'o colecție valoroasă de monede pentru că îl iubește, în ciuda faptului că are nevoie de bani. Sau cumpărați o cameră de masă scumpă, deoarece mama a dorit întotdeauna să aveți una. "Uneori deciziile se bazează pe relație, nu pe cine sunteți, ce aveți nevoie și ce'e mai bun pentru tine ", spune Bradley're grieving, crezi că banii de bani te vor face să te simți mai bine. A castigat'T.“

Solidificați-vă relațiile

Cu un soț / soț, bani noi pot supara dinamica financiară în relație, iar divorțul este comun. Evitați să spuneți: "Ea'moștenirea mea, eu'voi face ceea ce vreau cu ea. "Subliniați copiilor dvs. că trebuie să faceți timp pentru a decide ce să faceți cu banii și că ei nu ar trebui să aibă așteptări despre cum ați'O voi împărți. Apoi, consultați un avocat care vă va reconsidera voința și procuratura. Vizitați agentul dvs. de asigurări pentru a examina nevoile noi. Și consultați un contabil pentru a stabili dacă trebuie să luați orice acțiune imediată din motive fiscale.

Parcați banii

Jayme H. Simoes avea doar 20 de ani când bunica a murit. Ia lăsat o mică avere acumulată din vânzarea bunicului său'cu afaceri din Chicago. Apoi, un colegiu senior, își amintește bine că a fost înmânat prima tranșă a moștenirii, un cec pentru 30.000 de dolari. Valoarea totală a moștenirii sale era în jur de 700.000 de dolari.

Jayme nu avea nici o idee despre manipularea unei astfel de sume de bani. Cei mai mulți oameni nu't, motiv pentru care'este o idee bună să puneți în siguranță un loc sigur. Nu luați în considerare sfaturile - în special prin intermediul apelurilor telefonice nesolicitate - să aveți "banii pentru dvs." în primele câteva luni de la primirea acestora. Obținerea unei mari rentabilități a banilor nu reprezintă preocuparea principală în acest stadiu. Anulați mai întâi banii, fie într-un cont de economii bancare, certificat de depozit pe termen scurt, cont pe piața monetară sau un loc asigurat cu risc scăzut. Evitați în special investițiile volatile, cum ar fi acțiunile și fondurile mutuale de acțiuni. Jayme a păstrat banii într-un cont bancar până când a putut să-și dea seama ce să facă. La inceput, a angajat un consilier financiar si a avut un interes deosebit in bani si investire. În cele din urmă, a folosit o parte din bani pentru a-și începe propria firmă de relații publice de succes în Concord, New Hampshire.

Plătiți datorii și salvați

În partea de sus a listei dvs. de prioritate ar trebui să fie eliminarea datoriilor consumatorilor, în special datorie de mare rată de card de credit, consilierii financiari sunt de acord. Dar gândiți-vă de două ori să vă plătiți ipoteca, cu excepția cazului în care vă stăpâniți acasă complet este un obiectiv important pentru dvs. Rata dobânzii ipotecare este probabil scăzută, iar banii pot fi folosiți mai bine în altă parte. Același lucru este valabil și pentru achitarea creditelor de colegiu la dobânzi reduse. Întoarceți-vă la economiile dvs., care pot include un fond de urgență de aproximativ șase luni de cheltuieli de trai îngropat într-un cont sigur și ușor accesibil. Apoi, există obiectivele obișnuite de economisire: pensionare, copii' cheltuielile de colegiu și costurile de nuntă.

Rețineți că economisirea pentru pensionare ar trebui să aibă întotdeauna prioritate față de economisirea cheltuielilor pentru colegiu. Puteți obține cu ușurință împrumuturi cu dobândă redusă pentru costurile colegiului, dar puține bănci sunt în afacerea de a vă împrumuta bani pentru pensionare. Dacă aveți deja un plan financiar solid, respectați-l. De exemplu, dacă tu're deja confortabil cu un plan de pensii care's 60 la sută au investit în acțiuni și 40 la sută în obligațiuni, investesc partea de pensionare a banilor de moștenire în același mod. După ce vă stabiliți datoriile și obiectivele de economii, atunci vă puteți imagina în cheltuielile dorite din lista "ce-ar fi".

Obține ajutor

Gestionarea unei moșteniri devine mai ușoară cu ajutorul financiar profesional, mai ales cu o moștenire care pare a fi mare, cum ar fi câțiva ani' salariu. Căutați un consilier care vă poate planifica întreaga viață financiară. O bună sursă de consilieri este Asociația Națională a Consultanților Financiari Personali, online la napfa.org. Acești consilieri lucrează pentru taxe simple, nu pentru comisioane. Acest lucru poate ajuta la evitarea conflictelor de interese care apar uneori atunci când un consultant face recomandări în funcție de cât de mult comision el câștigă. Luați în considerare consultanții care au o experiență considerabilă în lucrul cu oamenii care se ocupă de vânturile financiare. Site-ul web suddenmoney.com afișează zeci.

Petreceți în pași de copil

Dacă conduceți o mașină sport scumpă, ați făcut o listă finală, închiriați unul pentru câteva luni pentru a vedea dacă conduceți o mașină strălucitoare este fiorul pe care l-ați crezut că ar fi. Mai degrabă decât să renunțe la slujba dvs. pentru a lucra pentru o caritate, petreceți mai întâi timp de voluntariat. Înainte de a cheltui sume mari de bani în casa dvs., începeți cu proiecte de locuințe modeste mai puțin costisitoare. Pași pași ca acestea vă vor ajuta să evitați deciziile ireversibile pe care le regreți mai târziu.

Întrebați-ne ce-ar fi dacă?

Explorați noile limite ale banilor. Aici veți juca jocul distractiv "Dacă aș avea numai banii, aș ..." Acest exercițiu este mai dificil decât s-ar părea pentru că majoritatea oamenilor, indiferent dacă au'o economie cronică sau o supraviețuire obișnuită, cunosc gama de bani în care trăiesc. "Noi'este destul de confortabil unde suntem. Cunosc limitele noastre ", spune Sacha Millstone, consilier financiar cu Raymond James & Associates, care are un program special dedicat exclusiv clientilor care primesc moșteniri considerabile." O moștenire schimbă cu adevărat acest lucru. Aceasta'nu este neobișnuit ca ei să înceapă să cheltuiască mai mult decât moștenirea lor poate sprijini. Aceasta'pentru că nu'știu cu adevărat care sunt limitele lor noi. "

Pe lângă cheltuielile distractive și planificarea financiară obișnuită, cum ar fi pensionarea, gândiți-vă la câteva utilizări semnificative ale banilor. Aceasta ar putea include împărțirea banilor cu familia, donații către organizații de caritate sau începerea afacerii pe care ați visat întotdeauna. "Aceasta'este un moment bun pentru a arata putin mai adanc ", spune Bradley." Intrebati-va ce doriti sa arate viata voastra ".

A se distra

Joni Lipson'pasiunea pentru dansul în sala de bal este un bun exemplu de a face uz de bani pentru ceva ce-ți place cu adevărat. - Nu'Totul trebuie să fie serios și determinat de scop ", spune Bradley'nu e nimic rău să te bucuri de bani și ce poate face.

Greseli evitabile

Evitați aceste greșeli de moștenire:

• Fiind tăcut despre problemele de moștenire. Discutați cu părinții sau cu alți binefăcători înainte de a muri. Acest lucru va ajuta la evitarea neînțelegerilor.
• Subliniind ce să facă cu moștenirea imediat după ce a primit-o. Nu vă grăbiți.
• Suflarea banilor pe achiziții frivole, pentru că's-au găsit bani oricum. Un dolar de bani moșteniți nu este mai puțin valoros decât un dolar într-un salariu. Trateaza-l asa.
• Schemele financiare sau întreprinderile riscante. Don'Nu permiteți altora să vă exploateze din cauza banilor noi.
• Spunând unui soț, "Este'banii mei. eu'voi face ceea ce vreau cu asta ". Acordați o atenție deosebită relațiilor dvs. după ce ați primit o moștenire.
• Lăsând prea mult și fără să rămână nimic pentru tine. Stabiliți oferirea caritabilă la niveluri rezonabile.
• Împrumut banilor prietenilor și rudelor. Aceasta'este un gest cu sufletul inimii, dar poate inversa si ruina relatiile.
• Gândiți-vă că știți mai multe despre investițiile riscante decât altele. Mai gandeste-te. Citiți informații despre elementele de bază ale investițiilor sau colaborați cu un consilier financiar.
• Luând în considerare o moștenire ca parte a planului de pensionare. Un studiu AARP din 2003 a arătat că doar 15% din copiii de boomers așteaptă o moștenire.

Inițial publicat în Case și grădini mai bune revista, iunie 2006.

• De Gregory Karp