Iată ce trebuie să știți despre beneficiile COBRA.
Pierderea locului de muncă este destul de stresantă, fără sarcina suplimentară de a plăti pentru o urgență medicală sau ședere în spital. Însă în acel șanț de hârtii pe care fostul tău angajator l-ai înmânat, te găsești câteva pagini de știri reconfortante. Tu'probabil că deja cunoașteți COBRA sau, mai precis, legea federală numită Legea consolidării bugetului Omnibus consolidat din 1985, care garantează că vă pierdeți locurile de muncă nu'înseamnă să-ți pierzi asigurarea de sănătate. Dar în timp ce COBRA poate ajuta la ușurarea unei anumite tensiuni, ea'nu este un panaceu pentru toate condițiile. Aici'ceea ce trebuie să știți înainte de a vă înscrie pentru COBRA și ce să faceți dacă decideți acest lucru'nu este pentru tine.
Mai întâi, însă, câteva aspecte de bază: În cadrul COBRA, tu, soțul / soția și copiii dumneavoastră dependenți pot alege să continue să fie acoperite de fostul dvs. angajator'(sau până la 29 de luni dacă cineva din familia dvs. este dezactivat) după ce vă părăsiți locul de muncă. Nu'Nu contează dacă ai fost concediat, ați concediat sau ați renunțat; tu'este eligibil atâta timp cât încetarea dvs. nu este't din cauza "abaterii greșite". Eligibilitatea înseamnă tu'veți putea să vă păstrați sănătatea, asistența dentară, asistența angajaților și beneficiile flexibile ale cheltuielilor, deși COBRA nu reușește't permite asigurarea de viață sau invaliditate. (COBRA vă asigură, de asemenea, că ați câștigat't vă pierdeți beneficiile pentru sănătate dacă soțul / soția moare în timp ce sunteți asigurat conform planului companiei sau dacă sunteți separat legal sau divorțat. În acest caz, dvs. și persoanele aflate în întreținerea dvs. vă puteți păstra acoperirea timp de până la 36 de luni.)
Protecția federală COBRA se aplică numai dacă ați lucrat pentru o companie care avea cel puțin 20 de angajați, deși multe legi de stat impun companiilor mai mici să ofere o acoperire similară. (Consultați departamentul de asigurări de stat pentru a afla mai multe despre regulile din statul dvs. Asociația Națională a Comisarilor de Asigurări' Site-ul web are legături către fiecare stat'o divizie de asigurări.)
Asociația Națională a Comisarilor de Asigurări
Acoperirea cu COBRA nu este't ieftine. În timp ce vechiul dvs. angajator va continua să vă acopere în conformitate cu planul său de sănătate, foarte puțini continuă să pui înăuntru pentru costul primelor. În schimb, voi'Îl pui pe toată factura, plus o taxă de administrare de 2%.
Înainte de a lua în considerare plata pentru beneficiile COBRA, vezi dacă tu'sunteți eligibil pentru acoperirea de sănătate la soțul / soția dvs.'planul sponsorizat de angajatori. Fii sigur că soțul tău'planul acoperă serviciile de sănătate pe care le faceți'Îți trebuie și îți permite să-ți păstrezi doctorii, dacă asta contează pentru tine.
daca tu're un singur, sau dacă soțul / soția'planul nu'iti raspunde nevoilor tale'Trebuie să plătiți pentru acoperirea proprie. Beneficiile COBRA pot fi scumpe, dar tu'plătiți mai puțin în cadrul unui plan de sănătate de grup decât ați fi dacă ați încercat să cumpărați aceleași beneficii într-o politică individuală. Rețineți, totuși, că multe planuri de sănătate ale companiei tind să fie cuprinzătoare, acoperind cheltuieli de bază precum medici de rutină' vizite și prescripții. Dacă nu't nevoie de o astfel de acoperire generos, se plătește la magazin pentru o politică individuală care acoperă numai facturile majore (și le acoperă la cele mai înalte niveluri maxime). Tu'veți plăti prime mai mici dacă vă puteți permite să acoperiți costurile medicale mai mici din buzunar și să fiți de acord cu deductibile mai mari.
La scurt timp după ce ați părăsit locul de muncă, angajatorul dvs. (sau administratorul planului de sănătate) vă va trimite informații care descriu opțiunile dumneavoastră COBRA. (Dacă plecați de la sine, ea'dacă decideți să vă continuați acoperirea de grup în cadrul COBRA, trebuie să vă anunțați angajatorul sau planul de sănătate la alegerea dvs. în termen de 60 de zile de la data la care ați pierdut acoperirea sau la data la care a fost eligibil anunțul a fost trimis, oricare dintre acestea este mai târziu.
Sfat: Don't grăbește să cumpere acoperire. daca tu're vânătoare de locuri de muncă, așteptați până aproape de termenul de 60 de zile - dar don't miss it! Dacă obțineți un loc de muncă cu o companie care oferă o acoperire imediată a sănătății, este posibil să nu trebuiască să cumpărați o acoperire COBRA. Dacă nu'găsiți un loc de muncă înainte ca perioada de 60 de zile să se încheie, puteți alege să luați COBRA și dumneavoastră'va fi acoperită retroactiv în ziua în care s-a încheiat acoperirea sponsorizată de angajator.
Ce'e mai mult, în general aveți încă 45 de zile din ziua când alegeți acoperirea COBRA pentru a plăti prima primă. (Prima plată este adesea mai mare decât plățile obișnuite, deoarece aceasta'e retroactiv înapoi în ziua în care ți-ai pierdut acoperirea.) Acolo'este, de asemenea, o perioadă de grație de 30 de zile după fiecare plată obișnuită a primelor.
daca tu'nu sunteți eligibil pentru o acoperire de sănătate în cadrul COBRA deoarece ați lucrat pentru o companie mică sau angajatorul dumneavoastră a ieșit din afacere cu totul - sau dacă acoperirea COBRA este doar prea scumpă - trebuie să vă găsiți propria asigurare de sănătate.
Lucrătorii cu bună stare de sănătate (fără condiții preexistente) ar trebui să aibă o mică problemă în a cumpăra o politică individuală, deși plătește pentru a face cumpărături, deoarece costurile și beneficiile variază foarte mult de la asigurător la asigurător. Contactați departamentul de asigurări de stat pentru o listă de transportatori care vând polițe individuale în care locuiți sau discutați cu un agent de asigurări. Adresați-vă prietenilor și colegilor pentru recomandări de agenți sau contactați Asociația Națională a Întreprinzătorilor de Sănătate.
Multe asociații profesionale, grupuri de absolvenți și uniuni oferă asigurări de sănătate la nivel de grup membrilor lor. Contactați orice organizație pe care dvs.'cu afiliat; sau pentru a afla dacă alma mater oferă acoperire, sunați la Canter Insurance Agency (fostă Alumni Insurance Agency și Administrators) la 800-726-2422.
Agenția de Asigurări Canter
Dacă banii'e bine, ia în considerare cumpărarea unei polițe de asigurare de sănătate pe termen scurt. Aceste politici ieftine, scrise pentru perioade de un an până la 12 luni, au deductibile ridicate, dar acoperă de obicei cheltuielile medicale majore, cum ar fi asistența medicală de urgență, intervențiile chirurgicale, spitalizarea, radiografiile și testele de laborator. Politicile pe termen scurt nu acoperă, de obicei, îngrijirea prenatală, imunizările sau îngrijirea pentru îngrijirea copiilor.
Dacă întâmpinați dificultăți în a găsi o acoperire individuală a sănătății din cauza unei stări preexistente, întrebați fostul angajator sau administratorul planului dacă puteți să vă convertiți politica de grup la una individuală fără un examen medical. Dacă puteți't, reveniți la departamentul de asigurări de stat pentru informații despre asigurarea persoanelor cu risc ridicat.
Și amintiți-vă că, în general, puteți să pierdeți cheltuielile medicale și dentare care depășesc 7,5% din venitul brut ajustat. Pentru mai multe informații, consultați publicația IRS 502, "Cheltuieli medicale și dentare".
Indiferent ce faceți, încercați să nu lăsați să acopere sănătatea dumneavoastră. O altă lege federală, Legea privind portabilitatea și responsabilitatea asigurărilor de sănătate (HIPAA), garantează că ați câștigat't refuzați asigurarea individuală de sănătate individuală atâta timp cât nu sunteți't a avut un decalaj în acoperirea dvs. de 63 de zile sau mai mult. Lasati-va acoperirea sa ramana si problemele dvs. de asigurari de sanatate ar putea continua sa te infrunte dupa mult timp'ai găsit un alt loc de muncă.
Share
