Asigurări de viață 101

Citiți sfaturile noastre pentru găsirea unei asigurări de viață potrivite pentru dvs. și familia dvs..

De Karin Price Mueller Actualizat: 17 februarie 2017 Salvează Pin FB

De ce asigurarea de viață? Asigurarea de viață nu este'un subiect sexy. Dar dacă aveți oameni care depind de tine pentru sprijin financiar și îngrijire zilnică, cum ar fi copiii sau părinții vârstnici, asigurarea de viață este o necesitate.

Există două tipuri de bază de asigurare de viață: pe termen lung și permanent. Termenul de asigurare este achiziționat pentru o perioadă de timp stabilită, să zicem 20 de ani, și asta'e mult mai ieftin decât asigurarea permanentă. Asigurările permanente, cum ar fi asigurarea de viață întreagă, vă acoperă până în ziua morții și atâta timp cât plătiți primele, veți continua să beneficiați de acoperire.

Nu orice politică este pentru fiecare persoană. Aici'o privire la ce'acolo și avantajele și dezavantajele acestora.

Asigurare pe termen

Asigurarea pe termen este cel mai simplu tip de asigurare disponibilă. Plătiți o primă lunară pentru o anumită sumă de acoperire - ar putea fi de 50.000 $ sau 250.000 $ sau oriunde între ele sau chiar mai mult. Alegeți cât durează acoperirea, cum ar fi 10 sau 20 de ani. Acoperirea continuă pe durata politicii, atâta timp cât plătiți primele. Beneficiarii dvs. ar folosi banii pentru a plăti astfel de elemente ca un credit ipotecar restante, viitoarele costuri ale colegiului sau cheltuieli de trai de bază pe care salariul dvs. le-ar fi acoperit în caz contrar.

De exemplu, ați putea cumpăra o politică pe termen de 250 000 USD pentru o perioadă de 10 ani. Rămâneți plătit pentru acești 10 ani și dacă vi se va întâmpla ceva în acea perioadă, beneficiarii dvs. vor moșteni valoarea nominală completă de 250 000 USD a politicii. Dar dacă mori după 10 ani și două săptămâni, nu se va plăti niciun beneficiu.

Cu asigurarea pe termen lung, puteți cumpăra mai multă acoperire pentru mai puțini bani, pe care planificatorii financiari spun că este un avantaj imens pentru familiile tinere care ar putea avea nevoie de o mulțime de acoperire, dar care nu își pot permite să primească primele de politică permanentă.

"Termenul este cu adevărat pentru persoanele care au nevoie de asigurare temporară", spune Dianne H. Webster, planificator financiar certificat cu strategii financiare integrate în Amesbury, Massachusetts.

Webster spune, de exemplu, părinții care vor să se asigure de copiii lor' colegiu de educație sunt plătite pentru că ar trebui să se întâmple ceva cu părinții pot dori asigurare pe termen. ei'd să cumpere o politică care să expire când copiii vor absolvi colegiul; odată ce colegiul este terminat, nu ar fi't nevoie de acoperire.

Alții ar putea dori să aibă o acoperire suficientă pentru a-și plăti ipoteca, dacă ar trebui să se întâmple ceva cu familia familiei. Odată ce ipoteca este plătită, ei nu't nevoie de asigurare mai.

Dar există dezavantaje la termen.

Cand tu're în 30 de ani, primele sunt foarte ieftine, presupunându-vă're în stare bună de sănătate. Prețul maxim de ședere în timpul politicii dvs. Dar, atunci când ajungeți în anii 50 și 60, achiziționarea unei politici de termeni noi poate deveni prohibitiv de costisitoare deoarece sunteți un risc mai mare pentru compania de asigurări. Compania dvs. de asigurări va dori probabil să aveți un examen fizic și să faceți teste de sânge dacă doriți să vă reînnoiți politica - la fel ca dumneavoastră'va trebui să o faceți atunci când aplicați pentru prima oară. Dacă sănătatea ta sa schimbat ca tine'ați devenit mai în vârstă, primele dvs. vor fi scumpe sau chiar veți putea fi refuzate pentru acoperire atunci când încercați să vă reînnoiți politica. Comparați-l cu o politică permanentă, care vă va acoperi până în ziua morții, indiferent de ceea ce se întâmplă cu sănătatea dumneavoastră pe măsură ce îmbătrâniți.

Un alt dezavantaj la termen este că 100% din primele pe care le plătiți merg în buzunarul societății de asigurări. Acea'care diferă de asigurarea permanentă și care are o parte din primele dvs. investite într-un cont de tip de economii care se va acumula în timp.

Asigurări permanente

Asigurarea permanentă este, de asemenea, cunoscută sub denumirea de asigurare de valoare în numerar, deoarece construiți o valoare în numerar pentru poliță în timp ce plătiți primele. O parte din prima dvs. plătește pentru asigurare, iar o parte este investită într-un cont care acumulează interes în numele dvs..

"Daca tu'nu va fi un bun economist pe cont propriu, acest lucru vă va oferi o economie forțată ", spune Karen Altfest, planificator financiar certificat și vicepreședinte cu L.J. Altfest & Co. din New York City.

Cel mai mare avantaj este că, atunci când cumpărați o politică permanentă, asigurarea se blochează cu dvs., atâta timp cât plătiți primele. Compania de asigurări poate't anulați politica din motive medicale.

Valoarea în numerar care se acumulează crește odată cu impozitul și, în funcție de tipul de politică pe care o cumpărați, valoarea numerarului este investită în acțiuni, obligațiuni sau alte investiții. De fapt, puteți să vă împrumutați din acest cont sau să retrageți integral valoarea numerarului, deși retragerile vor fi impozabile ca venituri obișnuite.

Există dezavantaje și pentru această formă de asigurare. Politicile permanente sunt mult mai scumpe decât asigurările pe termen - adesea mii de dolari pe an, față de câteva sute de dolari pe an pentru asigurarea pe termen - deci majoritatea oamenilor pot't să vă acorde o acoperire permanentă la fel de mare pe cât își pot permite o acoperire pe termen. În timp ce politica permanentă are o valoare în numerar, este posibil să investești acești bani mai bine decât compania de asigurări.

"Daca tu'nu este deloc un investitor activ, ar fi mai bine să cumpărați acest termen ", spune Altfest." Companiile de asigurări tind să fie foarte conservatoare cu privire la modul în care își investesc banii și ați putea să faceți mai bine ".

De asemenea, cheltuielile de funcționare a polițelor de asigurare sunt, în general, destul de mari decât cele ale fondurilor mutuale. Așadar, termenul de cumpărare și investirea pe o parte pot fi mai ieftine în jurul valorii.

Există diferite tipuri de politici permanente:

• Intreaga viata: Aceste politici au aceleași prime în fiecare an, dar tu nu'• aveți opțiunea de a decide cum este investită valoarea în numerar.
• Viața variabilă: Ca și întreaga viață, politicile de viață variabile au aceleași prime în fiecare an, dar tu'să aveți la dispoziție opțiuni de investiții pentru valoarea dvs. în numerar. Puteți alege de obicei dintr-un lot de fonduri mutuale, unele mai agresive, unele mai conservatoare.
• Viața universală: Acesta este cel mai flexibil tip de politică permanentă. Puteți alege investițiile pentru contul dvs. de valoare în numerar și puteți alege, de asemenea, ce vor fi primele dvs., atâta timp cât veți plăti minimul. Deci daca tu'dacă aveți un an bun sau unul rău din punct de vedere financiar, puteți modifica ceea ce plătiți în fiecare an.

Care este mai bine pentru tine?

Aceasta depinde de motivul pentru care ați cumpărat polița.

Când vă uitați la imaginea financiară globală, aveți nevoie de asigurare sau aveți nevoie de asigurare și un vehicul de investiții? Dacă aveți nevoie doar de asigurare și dvs.'investiți în altă parte, termenul este de departe cel mai accesibil. Dar daca tu'nu este un bun economist, o politică permanentă ar putea fi calea de urmat.

Pentru mai multe informații, consultați Institutul de Informații privind Asigurările. Vizitați, de asemenea, Fundația de Asigurări de Viață și Asigurări de Sănătate, care oferă calculatoare pentru a vă ajuta să vă dați seama cât de multă asigurare aveți nevoie.

Institutul de Informații de Asigurări

Asigurări de viață și sănătate pentru educație

• De Karin Price Mueller