Finanțarea pensionării

Nu este niciodată prea târziu - sau prea devreme - să începeți planificarea. Aici, explicăm opțiunile.

De Karin Price Mueller Actualizat: 17 februarie 2017 Salvează Pin FB

Pensionarea implică multe viziuni plăcute: trecerea la un climat cald, petrecerea timpului cu nepoții, citirea tuturor cărților pe care nu le-ați avut niciodată timp în timpul vieții voastre active. Dar așa-numitele ani de aur pot genera și anxietate. Care'o să plătească pentru tot?

Dacă nu't renunțat la retragere, asta'este puțin probabil ca oricine altcineva să o facă ", spune Ed Slott, un contabil public autorizat în Rockville Center, N.Y. și editor al Ed Slott's Newsletter Consilier IRA. "Sunt atât de puține planuri reale de pensii rămase - deci tu're pe cont propriu. "

Un gând intimidant. Securitatea socială nu este'este posibil să vă acoperiți toate cheltuielile de pensionare și puțini dintre noi sunt în mod independent bogați. Asta înseamnă că trebuie să salvezi pentru a te întreține.

Tu'ați auzit probabil despre virtuțile planurilor 401 (k) și IRA înainte, dar ele'se imbunatatesc in fiecare an. Nu numai că vă puteți bucura de creștere amânată din impozite, dar în aceste zile puteți să vă retrageți mai mult decât oricând.

Cum funcționează 401 (k)

Codul 401 (k), numit pentru codul fiscal IRS care la creat, este un plan de economii oferit de angajatori. Există variații ale planurilor de 401 (k), cum ar fi planurile de 403 (b) oferite de angajatori în domeniul sănătății și educației și 457 de planuri (oferite lucrătorilor guvernamentali), dar toate funcționează practic în același mod. (401 (k) s sunt cele mai frecvente, astfel încât'ceea ce noi'voi discuta aici.)

"Aceasta'este un vehicul extraordinar și aș spune că tocmai toți ar trebui să-și pună cât mai mult în 401 (k) ", spune Bryan Lee, planificator financiar certificat și președinte al planificării financiare strategice în Plano, Texas.

Primul beneficiu al unui plan de 401 (k) este că puteți salva o parte din venitul dvs. înainte de impozitare. Asta inseamna ca daca vei castiga 50.000 $ si vei salva 10.000 $ intr-un 401 (k), tu'se impozitează numai pe câștigurile de 40.000 de dolari. Asta te-ar putea pune într-o bandă mai mică.

În continuare, contul dvs. crește taxa amânată. Asta înseamnă că câștigurile nu sunt't taxat până când retrageți bani din plan, probabil după ce ați ajuns la vârsta de 59 1/2. (Economiile ar trebui să fie alocate pentru pensionare, astfel încât retragerile devreme înainte de vârsta de 59 1/2 vă însemnă'Îi datorez impozitelor și se confruntă cu o penalizare de 10%.) Continuăm să spunem vârsta de 59 1/2 - există o excepție. daca tu'cu vârsta de peste 55 de ani, puteți fi eligibil pentru o așa-numită excepție de "separare a serviciului". Aceasta înseamnă că la vârsta de 55 de ani, dacă ești'îți părăsești treaba'd puteți începe retrageri de la 401 (k) fără penalități.

daca tu'nu esti cel mai harnic economist si ai tendinta sa-ti petreci banii in buzunar, 401 (k) s te poate pune pe calea cea buna. Deoarece contribuțiile dvs. sunt luate direct din salariul dvs., ați câștigat't au o șansă să cheltuiască mai întâi banii.

Dacă lucrați pentru un angajator generos, puteți obține chiar și niște bani gratis sub forma unui meci angajator. De exemplu, ca un stimulent pentru a salva, angajatorul dvs. poate oferi să adăugați 1 $ pentru fiecare $ 2 pe care îl salvați, până la un anumit procent din salariu.

"Meciul este ca și banii liberi", spune Rick Fingerman, planificator financiar certificat cu soluții financiare de planificare în Waltham, Massachusetts. "Chiar dacă investițiile dvs. nu't câștiga orice interes, dar ei'Vă dau un meci, asta'bani pe care nu i-ai făcut'am avut înainte. "

Dar dacă șeful tău nu't coincide cu contribuțiile, 401 (k) s sunt încă un pariu mare din cauza beneficiilor fiscale, planificatorii sunt de acord.

"Chiar dacă nu există nici o potrivire, puteți't bate economiile amânate din impozite ", spune Fingerman.

Există limite de contribuție la 401 (k) s. În 2002, puteți economisi 11.000 $ pe an (fără a include meciurile angajatorilor) în planul dvs., iar limita de contribuție va crește în fiecare an până când va ajunge la 15.000 $ în 2006. (Vezi tabelul de la pagina 4.)

Trebuie ca toți să contribuie la planul lor de pensii sponsorizat de 401 (k) sau altul? Probabil, spuneți planificatorii financiari. Un motiv să nu investiți este dacă planul oferă doar opțiuni de investiții foarte limitate, cum ar fi stocul companiei. Acea'deoarece planificatorii recomandă în general să nu aveți mai mult de 10% din întregul portofoliu într-un singur stoc. daca tu're numai posibilitatea de a cumpara stocul de companie în 401 (k), tu'Probabil că va fi prea mult în acel stoc destul de repede. De asemenea, trebuie să vă amintiți că economiile de 401 (k) sunt pe termen lung, și puteți't accesați până la vârsta de 59 1/2 fără să plătiți impozite pe câștiguri și o pedeapsă de 10%.

"Acesta este banii care trebuie să fie pentru pensionare", spune Lee. "Dacă cineva stă acolo cu 20.000 de dolari datorită cărții de credit cu dobândă de 18% sau poate't face plata lor ipotecare, acestea ar trebui, fără îndoială, să plătească prima datorie. "

Cum lucrează IRA

IRA, scurte pentru Conturi individuale de pensionare, împărtășesc câteva calități ale celor 401 (k).

ei'de fapt, un plan de pensionare, dar în loc să alegi opțiunile de investiții oferite de angajatorul tău, poți să investești în orice fond mutual, stoc, obligațiune sau combinație de investiții pe care o vrei. Trebuie să vă amintiți să trimiteți un cec la compania de investiții - contribuțiile pot't să fie scos din salariul tău. Astăzi există două tipuri diferite de IRA - IRA tradițional și IRA Roth.

Cu un IRA tradițional, aveți posibilitatea să anulați o anumită sumă în fiecare an (sumele se schimbă în timp) și această contribuție poate fi dedusă din venitul brut ajustat atunci când timpul de impozitare revine, atâta timp cât îndepliniți anumite cerințe de venit. 

Ca o sumă de 401 (k), fondurile într-un IRA cresc impozitul amânat până când le scoateți la vârsta de 59 1/2 (altfel'se vor confrunta cu impozite pe câștiguri și o penalizare de 10% pentru retragerea timpurie). Când iei banii după vârsta de 59 1/2, tu'Îi datorez impozitul pe profit.

Acea'în cazul în care părțile Roth IRA de la vărul său mai vechi. Dacă alegeți un Roth (numit pentru senatorul William Roth de la Delaware, care a condus legislația care la creat în 1998), puteți economisi, de asemenea, 3.000 de dolari pe an în 2002, iar banii cresc taxa amânată. Poti't țineți o deducere fiscală, totuși, pentru că Roth oferă un beneficiu mai mare - puteți retrage fondurile fără taxe atunci când ajungeți la vârsta de pensionare.

"Acum plătiți impozitul pe venit, dar acum'cum ar fi plata impozitului pe semințe și cultura crește gratuit ", spune Slott." IRA Roth este atât de puternic deoarece banii pe care îi scoateți sunt fără impozite ".

Pentru a arăta marea diferență dintre Roth și un IRA tradițional, Slott dă următorul exemplu: Două persoane de 35 de ani investesc 3.000 de dolari pe an - una utilizează un IRA tradițional, iar celălalt utilizează un Roth. ei'Ambele vor avea 367.038 dolari peste 30 de ani dacă contul câștigă în medie 8%. Persoana care investește în IRA tradițional va trebui să plătească impozite în momentul retragerii fondurilor, iar după impozitare, contul ar fi în valoare de 244.067 USD doar în limita de impozitare de 27%. Persoana care a investit într-un Roth va putea să păstreze întreaga sumă de 367.038 $, fără taxe. Desigur, persoana care a salvat în IRA tradițional a fost în măsură să deducă contribuțiile din impozitele lor în fiecare an, dar planificatorii sunt de acord că aceste economii sunt mici în comparație cu creșterea enormă fără taxe a unui Roth. Roth are, de asemenea, limite de venit. Pentru a contribui la un Roth, single-urile trebuie să câștige mai puțin de 95.000 $ pe an, iar cuplurile căsătorite trebuie să câștige mai puțin de 150.000 $ pe an.

Deci, care tip de IRA este cel mai potrivit pentru tine? Asta depinde, bineînțeles.

"Pentru un tânăr în vârsta de 20 de ani, beneficiul obținerii deducerii de la IRA tradițional nu va afecta beneficiul fiscal al Roth", spune Lee. "Dacă se califică pentru deducerea completă, atunci trebuie să te uiți la cât de vechi ești. Pentru cineva care este mai tânăr, Roth este o alegere mai bună în cele mai multe cazuri."

Începeți salvarea acum

Tu nu'trebuie să alegeți între 401 (k) și IRA - puteți investi în ambele. Indiferent de vehiculul pe care îl alegeți, cu cât începeți mai devreme, cu atât mai bine. Slott dă acest exemplu de valoare a investițiilor pe termen lung:

Spune că cineva la vârsta de 25 de ani începe să economisească 3.000 $ pe an într-un Roth IRA. În cazul în care contul câștigă dobândă de 8% pe parcursul a 40 de ani, contul ar fi în valoare de 839.343 $ la vârsta de 65 de ani. Un bărbat de 35 de ani ar avea 367.038 $ la 8% peste 30 de ani până la vârsta de 65 de ani, iar un băiat de 45 de ani ar avea 148.269 $ în 20 de ani la 65 de ani.

"Cheia este că ați obținut compoziția în acei ani suplimentari", spune Slott. "Amestecarea este a opta minune a lumii."

• De Karin Price Mueller