Asigurarea de invaliditate vă poate salva familia

Asigurarea de invaliditate vă poate proteja familia de ruina financiară.

De Gregory Karp Actualizat: 17 februarie 2017 Salvează PIN FB

Rene Neff, o școală de clasa a cincea în Graham, Carolina de Nord, avea 39 de ani în 2000, când și-a găsit bucata în piept. Medicii i-au spus că este o formă agresivă de cancer mamar.

Avea nevoie de chimioterapie și radioterapie, tratamente atât de consumatoare de timp și riguroase încât ar fi trebuit să-și lase slujba de predare. Ca majoritatea familiilor care s-au obișnuit cu viața pe două venituri, pierderea lui Rene'salariu - însoțit de facturile medicale iminente și de cheltuielile ocazionale - amenința să creeze o greutate financiară gravă pentru Rene, soțul ei și cei doi fii ai lor.

Oricât ar fi fost o situație dificilă, s-ar fi putut să fie mai încurcată, dar că Rene avea asigurări de invaliditate. Acoperirea, care de obicei plătește - adesea fără impozite - aproximativ două treimi din titularul poliței de asigurare'a fost suficient pentru a menține familia pe linia de plutire și a ținut-o pe Rene'ca luptele medicale să nu fie complicate de cele financiare.

"A fost destul de rău ca băieții mei să se confrunte cu o mamă care era bolnavă. Eram atât de recunoscător că nu am făcut-o'Trebuie să le spui și ei, 'Băieți, stați jos, noi'vindeți casa și mergeți la o mașină.' Vreți să încercați să păstrați restul situației familiale așa cum este normal ", spune ea.

Americanii își asigură casele, mașinile, chiar inelele de logodna cu diamante și colecțiile antice. Dar mult prea mulți își lasă singură averea cea mai valoroasă - venitul lor - subestimată sau nu asigurată deloc.

În cazul în care familia de familie este dezactivată, salariile se opresc. Cele mai multe dizabilități nu sunt't acoperite de muncitori' compensație, fie. Aceste planuri plătesc numai atunci când un lucrător este rănit la locul de muncă. Și, potrivit Consiliului Național pentru Siguranță, dizabilitățile se întâmplă la locul de muncă în proporție de 60% din timp.

Deci, de ce nu'Mai mulți muncitori care primesc acoperire? Pe lângă costul suplimentar al unei politici, experții spun că majoritatea oamenilor au o mentalitate de loterie, tinzând să creadă că pot bate șansele, că au câștigat'Nu fi ghinionist. Ce nu fac ei'realizez că există șanse împotriva lor.

Ștergerea statisticilor

În ciuda riscurilor, o mare majoritate a lucrătorilor din S.U.A. - 82% - nu au nici o acoperire pe termen lung a veniturilor pentru persoanele cu dizabilități sau o acoperire necorespunzătoare, potrivit unui sondaj realizat în 2000 de către Federația Consumatorilor din America și Consiliul American al Asigurătorilor de Viață.

Alan Ziegler, președinte al Societății Profesionale din Serviciul Financiar, spune că asigurarea de invaliditate este la fel de fundamentală ca planificarea de pensionare, acoperirea asigurărilor de viață și economisirea pentru copii'costurile colegiului. "Un procent foarte mare de persoane va fi afectat de o dizabilitate. Și atunci când o potriviți cu acest lucru împotriva acestui fapt'e orbitos sub acoperire, ea'o problemă reală. "

Pentru a vă asigura că familia dvs. este acoperită, începeți prin a stabili dacă aveți suficientă asigurare de invaliditate și cum să cumpărați mai mult dacă aceasta'e necesar. Apoi, trebuie să răspundeți la câteva întrebări cheie:

Ce asigurare am nevoie?

Există două tipuri de asigurări de invaliditate, pe termen lung și pe termen scurt. Când o persoană devine invalidă, ambele tipuri de asigurare plătesc jumătate până la trei sferturi din salariu.

Asigurarea pe termen lung înlocuiește venitul pentru dizabilități care durează mai mult de șase luni. În mod normal, există o perioadă de așteptare de trei luni înainte de începerea controalelor de beneficii, însă multe dintre politicile mai bune vor continua să plătească până la vârsta de 65 de ani dacă un handicap persistă atât de mult.

Asigurarea pe termen scurt este mai puțin frecventă, lovind doar câteva zile după dizabilitate și durează până la șase luni. În mod ideal, nimeni nu ar avea nevoie de dizabilități pe termen scurt deoarece ar avea suficiente economii pentru a trece printr-o perioadă scurtă fără plata salariilor. Dar acoperirea devine importantă pentru familiile care trăiesc pe margine, atunci când lipsesc doar câteva salarii ar putea ruina finanțele familiei. Pentru cei cu economii mici, care depind de fiecare salariu, pot fi de dorit atât asigurarea de invaliditate pe termen lung, cât și pe termen scurt.

Cât de mult am nevoie?

Practic, o familie trebuie să se uite la cheltuielile lunare și să-și dea seama ce'este necesar pentru a satisface cheltuielile de bază și cât timp economiile acumulate vor dura. Pentru majoritatea, asta'Nu e lunga. Aproximativ 53 la sută dintre americani plătesc salariul pentru a plăti o parte din timp, potrivit unui studiu al Federației Consumatorilor. Dar chiar dacă cineva a salvat cu sârguință 10% din venitul său anual, un singur an de invaliditate totală va distruge aproape un deceniu'în valoare de economii.

"Toată lumea trebuie să se așeze și să-și dea seama cât timp ar putea merge fără să primească un venit", spune Carol Harnett, purtător de cuvânt pentru The Hartford's Grupul de invaliditate și asigurarea de viață. "Intreaba-te pe tine insuti, 'Cât de mult am rezerve pentru a mă face să trec?'"

O avertizare importantă de reținut: asigurarea de invaliditate înlocuiește de obicei doar salariul, nu alte venituri, cum ar fi plata orelor suplimentare, bonusurile, comisioanele și opțiunile pe acțiuni.

"Încercați să obțineți cât mai multă acoperire posibil pentru a înlocui cât mai mult din venitul dvs.", spune Brian Ashe, expert în planificarea financiară din Illinois, care este specializat în asigurarea de invaliditate. "Adevărul este că avem nevoie de fiecare dolar care intră în casă'Nu este o mulțime de extra pentru a merge în jur sau noi'o rată de economisire mult mai mare în această țară. "

Calculatoarele de pe web, de obicei, orientate spre politici de invaliditate pe termen lung, vă pot ajuta să evaluați cât de mult este nevoie de acoperire sau cât de mult vă puteți permite.

Găsiți exemple la Northwesternmutual.com

Mai multe exemple de la www.life-line.org/disability

Cât de mult am deja?

Există două modalități de a obține asigurarea de invaliditate: prin locul de muncă sau prin achiziționarea unei politici individuale.

Obținerea așa-numitei "grupuri" de asigurare de invaliditate prin intermediul unui angajator este mult mai ieftină, de ordinul a 200 de dolari pe an pentru invaliditate pe termen lung. Rene Neff'Acoperirea de invaliditate a fost o parte din munca ei'precum și pentru mulți angajați.

Politicile individuale oferă mai multe opțiuni, iar politica urmărește câștigătorul când schimbă locurile de muncă. Cu toate acestea, politicile individuale costă în mod semnificativ mai mult. Prima anuală medie pentru o asigurare individuală de invaliditate se situează între 1.300 și 1.400 de dolari pe an, spune Harnett. Ce'Mai mult, astfel de politici nu pot fi anulate.

Deci, spun expertii, primul pas pentru furnizorii de venit este de a verifica beneficiile angajatorului pentru a vedea daca acestea'sunt deja acoperite pentru un handicap.

Dacă un angajator nu't oferă o asigurare suplimentară de invaliditate - și mai mult de 60% nu't - are sens să producă compania'pentru a beneficia de asigurarea de invaliditate pe termen lung. Chiar dacă angajații își vor plăti integral întreaga primă, ar fi mult mai ieftin decât o politică individuală pentru că ei'd au acces la o rată de grup.

Cum Cumpar mai mult?

Dacă nu este o politică suplimentară't disponibile, luați în considerare o politică individuală pentru acoperirea pe termen lung a persoanelor cu dizabilități.

Aceasta'este cel mai bine să se ocupe de un agent de asigurare de încredere sau de un consultant financiar, deoarece termenii și condițiile acestor politici se pot complica.

Luați notă de veniturile pe care politica le-ar înlocui. Aceasta'nu este de obicei mai mare de 70%. De asemenea, întrebați despre perioada de așteptare înainte ca beneficiile să înceapă. O perioadă tipică de așteptare pentru invaliditate pe termen lung este de 90 de zile, ceea ce înseamnă că cecurile de invaliditate sunt câștigate't începe sosirea timp de trei luni. Majoritatea familiilor trebuie să se asigure că au suficiente economii pentru a le face până când beneficiază de beneficii.

Planificatorul financiar John E. Sestina, un planificator financiar doar în Columbus, Ohio și autor al cărții, Gestionarea pentru a fi bogat (Dearborn, 2000), oferă această strategie: Obțineți propuneri de la trei asigurători diferiți. Apoi, ai un agent la fiecare asigurător care critică un concurent'propunere.

"Tu'nu faceți acest lucru pentru a profita sau a face pe cineva încurcat ", spune Sestina," dar consumatorul va înțelege într-adevăr dizabilitatea atunci când vor trece prin acest exercițiu "deoarece criticile dezvăluie fapte despre politicile care nu ar fi fost atât de evidente la prima vedere.

În timp ce primele pentru politici individuale pot induce șocul de autocolant, spun experții's merita pentru multe familii. "Obțineți de obicei ceea ce plătiți", spune Sestina.

Faceți și dvs. cercetări: petreceți ceva timp în bibliotecă sau pe Internet, cercetarea companiei pe care o faceți'vă gândiți să cumpărați o politică de la. Verificați pentru a vedea dacă există procese împotriva lor, ca urmare a creanțelor neplătite, de exemplu. Și luați în considerare consultarea unui avocat care se specializează în revendicările privind handicapul. daca tu'fi vreodată dezactivat'trebuie să discutați cu avocatul dvs. înainte de a depune o plângere cu asigurătorul, doar pentru a evita posibilele probleme.

Mai multe informatii

O bună resursă pentru informațiile privind asigurarea de invaliditate pe termen lung a fost publicată de Federația Consumatorilor din America în anul 2000. Puteți descărca o copie gratuită a Asigurării de venituri pe termen lung pentru persoanele cu dizabilități pe termen lung pentru tine și familia ta la următoarele site-uri:

www.consumerfed.org

www.acli.org

• De Gregory Karp