Folosești avantajele tale?

Aflați mai multe modalități de a vă calcula beneficiile.

De Karin Price Mueller Actualizat: 17 februarie 2017 Salvează Pin FB

Cu viata voastra aglomerata, probabil ca ai ramas'Nu ați avut timp să examinați toate beneficiile angajaților. Desigur, atunci când vine sezonul de înscriere deschisă, probabil că luați în considerare opțiunile de asigurări de sănătate. Dar compania dvs., probabil, oferă alte avantaje pe care le-ați lăsat't a acordat o mare atenție. Tu ar trebui. Și puteți face acest lucru astăzi!

Aceste alte beneficii vă pot ajuta să economisiți pe impozite, să acordați bani pentru unele cheltuieli obișnuite, cum ar fi costurile de transport sau îngrijirea de zi și să puneți o parte din bugetul dvs. lunar pe auto-pilot, luând bani direct din salariul dvs. pentru a vă ajuta să salvați pentru diferite obiective. Aici'o revizuire a câtorva dintre beneficiile pe care compania dvs. le poate oferi - și de ce'este atât de important!

Conturi de economii pentru pensionari

Printre cele mai cunoscute beneficii ale angajaților se numără planurile de economii la pensie. Toată lumea trebuie să salveze pentru pensie, iar avantajele fiscale ale unui plan 401 (k) sau 403 (b) pot'să fie potrivită cu un plan pe care îl creați. (Chiar și persoanele care desfășoară activități independente pot începe propriile planuri de pensionare, cum ar fi individuale 401 (k) s, SEP IRA sau Keoghs.)

"Contribuțiile dvs. sunt efectuate pe o bază înainte de impozitare, astfel că există economii de impozite și adesea companiile vor face contribuții de potrivire pe baza contribuțiilor dvs.", spune Marty Moore, Planificator financiar certificat cu TriCapital Financial Group din Charlotte, Carolina de Nord ... "Plus , veniturile din investiții în planul de pensii sunt amânate până la retragerea banilor la pensionare. "

Dacă câștigați 30.000 $ pe an și economisiți anual 5.000 $ la planul de pensionare sponsorizat de angajator, tu'va fi impozitat pe veniturile de 25.000 $. Ați putea ajunge într-un nivel mai scăzut de impozitare și tu'va fi în esență capabil să păstreze mai mulți bani câștigați cu greu.

Angajatorul de potrivire a fondurilor pentru aceste planuri de pensii este un stimulent suplimentar mare. Mulți șefi se vor transforma în 50 de cenți pentru fiecare dolar pe care îl economisiți, până la 6% din salariu. Acea'cu bani gratis, deci planificatorii recomanda ca, cel putin, sa contribuiti suficient pentru a obtine fondurile potrivite.

Există foarte puține motive nu pentru a salva în planul dvs. de pensionare sponsorizat de angajator. Dacă angajatorul dvs. oferă doar opțiuni de investiții foarte limitate, cum ar fi propria dvs. companie's, planificatorii financiari spun că nu ar trebui'Nu puneți prea multe economii în plan deoarece voi'Voi pune o pensie pentru viitorul unei singure companii - nu o strategie inteligentă. Și dacă aveți o mulțime de datorii, vă recomandăm să vă puneți banii în plus pentru a vă plăti, pentru că voi'probabil că plătiți mai mult interes decât investiția dvs. va câștiga în planul de pensii.

Pentru mai multe despre planurile de economii pentru pensionari sponsorizate de angajatori, consultați aceste articole:

Finanțarea pensionării

Conturi flexibile de cheltuieli

Conturile flexibile de cheltuieli sau FSA vă permit să economisiți bani înainte de impozitare pentru anumite cheltuieli, cum ar fi cheltuieli medicale în afara buzunarului, inclusiv co-plăți și deductibile, îngrijirea copiilor și îngrijirea vârstnicilor. În loc să plătiți aceste cheltuieli din fluxul de numerar obișnuit, puteți retrage bani de la FSA pentru a acoperi facturile.

Spuneți că câștigați 30.000 $ și economisiți 2.000 $ FSA. Tu'vor fi impozitate numai cu venituri de 28.000 $. (Funcționează la fel ca și contribuțiile 401 (k).)

Provocarea cu FSA este de a decide cât de mulți bani trebuie să vă retrageți din circuitul agricol, deoarece trebuie să alegeți o sumă atunci când vă înscrieți în plan, fără să știți exact ce anume veți petrece în anul următor. Pentru a determina cât de mult esti tu'trebuie să aruncați o privire la încasările din anul precedent și să estimați dacă cheltuielile dvs. în anul următor vor fi cam la fel.

Dar nu't overrestim. Aceasta'e mai bine să salvați prea puțin decât prea mult într-un FSA. Acestea sunt planurile "utilizați-o sau pierdeți-o" - dacă nu faceți asta'cheltuiți banii, excedentul nu vă este returnat.

Educație Conturi de economii

Unii angajatori oferă o varietate de planuri de economii care vă vor permite să alocați fonduri pentru copiii dumneavoastră' educație colegiu. Principalul avantaj al acestor planuri este că ei vor lua banii în mod automat din salariul dvs. - înainte să-l puteți cheltui - și să îi alocați pentru colegiu. Deși fondurile nu sunt pre-impozitate, veți obține în continuare anumite avantaje fiscale în funcție de investițiile pe care le alegeți. Angajatorii diferiți pot oferi opțiuni diferite.

Unii angajatori vă permit să cumpărați obligațiuni de economisire EE prin deducerea salariilor. Aceste obligațiuni sunt scutite de taxe, dacă sunt folosite pentru educație.

Patrimoniul de economii

529 Planuri

529 planuri sunt, de asemenea, oferite de mai mulți angajatori prin deducerea salariilor. Planificatorii financiari consideră 529 de planuri pentru a fi unul dintre cele mai bune colegii de economii în jurul valorii de. Planurile vă permit să economisiți bani, care cresc impozit amânat și pot fi retrase fără taxe pentru a plăti pentru cheltuielile de educație. Banii din cont pot fi investiți în diverse fonduri mutuale.

Conturi de economii de transport

Acesta este un nou tip de cont, și acesta'nu este încă popular în toate părțile țării. Conturile de economisire a convorbirilor (TSA) sunt oferite în principal de către angajatori în zonele metropolitane mari unde transportul la domiciliu poate fi costisitor. Aveți posibilitatea de a rezerva de dolari înainte de impozitare în TSAs pentru a utiliza pentru anumite cheltuieli de călătorie. La fel ca 401 (k) s și FSA, suma pe care ați lăsat-o la o parte va reduce venitul dvs. impozabil.

Asigurare de sanatate

Asigurarea de sănătate este una dintre acele beneficii pe care le luați, probabil, de la sine. Dar ar trebui să vă revizuiți planul în fiecare an, deoarece compania dvs. poate modifica beneficiile disponibile. În efortul de a reduce costurile, șefii dvs. pot crește co-plăți sau deductibile pentru planul pe care îl aveți acum sau poate'schimbarea transportatorilor.

S-ar putea să fi avut și unele schimbări în viața ta. HMO-ul care a fost bun când tu și soțul tău nu aveai copii poate să nu mai fie cea mai bună alegere pentru tine acum. Sau poate aveți nevoie de mai mulți specialiști astăzi și de dvs.'vă obosiți de politica de trimitere a planului actual de asigurare. Don't selectați automat planul pe care l-ați avut anul trecut. Citiți informațiile furnizate de administratorul beneficiilor pentru a vă asigura că aveți cel mai bun plan pentru nevoile dvs..

Alegerea celui mai bun plan de îngrijire a sănătății

Asigurare de viata

Asigurările de viață vor oferi familiei tale un avantaj financiar când vei muri. A castigat'te înlocuiesc, dar dacă aveți copii și un viitor de facturi de colegiu, o ipotecă sau alte cheltuieli, asigurarea de viață va face sarcina financiară mai ușoară pentru soțul / soția dvs..

Majoritatea angajatorilor oferă o formă de asigurare de viață la nivel de grup cu primă redusă; niște bani pe săptămână, deși alte planuri de angajatori nu sunt la fel de economice ca planurile pe care le puteți cumpăra la exterior. Verificați ce oferă angajatorul dvs. pentru a vedea dacă există oferte bune. Un alt avantaj al companiei tale's politica este că, probabil, nu't trebuie să aibă un examen medical pentru a se califica. Dar luând în considerare numai compania dvs.'poate fi o greșeală.

"Dacă părăsiți compania, pierzi asigurarea și tu'd trebuie să se recalifice la o vârstă mai înaintată cu un nou transportator ", spune Laura Schoenborn, Planificator financiar certificat cu Legacy Capital Partners din Milwaukee, Wisconsin. Informații despre asigurarea de viață sunt disponibile pe site-ul Web al Institutului de Informații de Asigurări.

Institutul de Informații de Asigurări

Asigurare de invaliditate

Asigurarea de invaliditate îți va plăti un procent din salariul tău'nu reușiți niciodată să lucrați din cauza unui accident sau a unei boli. Cumpărarea de acoperire pe cont propriu poate fi costisitoare, dar mulți angajatori oferă planuri de grup care vă costă foarte puțin în comparație cu ceea ce tu'd cheltuiți pe un plan individual.

De exemplu, pentru primele de 1.100 de dolari pe an, un nefumător de sex feminin de 38 de ani ar putea găsi o politică care să ofere o perioadă de eliminare de 90 de zile's cât timp înainte de începerea plăților către dvs.). Politica ar plăti beneficii de 3.000 de dolari pe lună până la vârsta de 65 de ani, spune Schoenborn. Acoperirea prin intermediul unui angajator ar putea costa mai puțin de 100 de dolari pe an - și tu nu't trebuie să ia fizicul care ar putea fi solicitat de la un asigurător din afară.

Planificatorii financiari spun că asigurarea de invaliditate este la fel de importantă ca și asigurarea de viață.

"Pentru majoritatea persoanelor fizice, una dintre cele mai mari active ale acestora este capacitatea lor de a câștiga, protejând astfel fluxul de venituri la fel de important ca orice altceva", spune Schoenborn. "Majoritatea persoanelor la vârstele cele mai multe sunt mai susceptibile de a fi invalide decât ar muri".

Dar, ca și în cazul asigurării de viață, treci prin angajatorul tău'nu mai sunt acoperite atunci când părăsiți slujba. Unele politici de angajator vă vor permite să transformați politica de grup la una individuală atunci când părăsiți compania, prin urmare cereți managerului de beneficii să luați acoperirea cu dvs. Poate că nu este mult mai ieftină decât politica individuală, dar cel puțin ați câștigat't trebuie să treacă prin rigorile de recalificare pentru asigurare.

Puteți afla mai multe despre asigurarea de invaliditate de la Institutul de Informații de Asigurări.

Institutul de Informații de Asigurări

Dacă compania dvs. nu'oferiți unele dintre aceste beneficii, discutați cu angajatorul despre obținerea unor programe noi. Puteți crea o propunere pentru șefii dvs..

Karin Price Mueller este un cronicar pentru The Boston Herald și autorul Gestionarea online a banilor (Microsoft Press, 2001).

• De Karin Price Mueller