8 moduri de a plăti pentru colegiu
Share
Credite fiscale, impozite și altele - iată cum funcționează.
Actualizat: 17 februarie 2017 Salvați PIN FB Puțin așa cum pare, tu'să știi mai bine ce-i copilul tău's educație colegiu va costa. Acum, un an'costurile de școlarizare, taxe, camere și bord, la mediul universitar mediu de patru ani, costă 10.636 dolari, potrivit Colegiului Colegiului. La un colegiu privat, media este de 26.854 $; la școli foarte selective, cum ar fi Stanford sau Yale, costul este chiar mai mare. În ultimii ani, școlarizarea școlilor publice și private a crescut cu 8% pe an.
Da, aceste cifre sunt uluitoare. De ce să nu ignorați în întregime subiectul și să aveți încredere că ajutorul financiar va da naștere? Iată două motive convingătoare:
- Colegii se așteaptă ca familiile să fie responsabile pentru costurile colegiului, în măsura în care sunt capabile. Deși colegiile vor merge la mari distanțe pentru a obține cei mai buni studenți în ușile lor, pentru cei mai mulți dintre noi, acolo'nici o garanție că ajutorul financiar va acoperi ceea ce credem că avem nevoie.
- Fie că plătiți bani, fie că împrumutați, voi'Vom plăti mult mai puțin în cele din urmă dacă începeți economisirea și investiți acum. Indiferent de venitul dvs., timpul este cel mai mare aliat al vostru. Cu cât începeți să salvați mai devreme și, așa cum agresiv vă simțiți confortabil, investiți pentru colegiu, cu atât mai mult timp banii trebuie să crească. Economisirea și investirea, chiar și în cantități mici, va reduce nevoia de împrumut în viitor.
Rețineți că ajutorul financiar colegial este redus cu suma pe care dvs. și copilul dumneavoastră o puteți aduce. Anularea veniturilor anuale, părinți' activele reduc eligibilitatea ajutorului cu maximum 5,65%; bunuri într-un student's-ar reduce eligibilitatea ajutorului cu 35%. Aici'cum funcționează: dacă părinții au un cont de 10.000 de dolari într-un cont, colegii reduc eligibilitatea ajutorului cu până la 565 dolari pe an. Dacă contul este la student'numele aceleiasi 10.000 de dolari reduce eligibilitatea ajutorului financiar cu 3.500 de dolari doar in primul an.
Citiți pentru o prezentare generală a strategiilor de finanțare a colegiilor. Noi'ați inclus unele credite fiscale și pauze; cu toate acestea, venitul brut ajustat determină de obicei dacă sunteți're-calificat să participe la aceste programe, așa că'este mai bine să consultați un consultant de investiții sau să citiți materiale IRS despre programe înainte de a vă stabili obiectivele pe care le aveți.
1. Cumpărați fonduri mutuale. Prin natura lor, fondurile mutuale diversifică ouă de cuib de colegiu, chiar dacă aceasta'este unul mic pentru a începe cu. Puteți programa depozitele automate din contul dvs. de verificare într-un fond, făcând investiții ușor și relativ nedureroase. Opțiunile pentru fondurile mutuale sunt multe: puteți alege între fonduri de acțiuni cu risc scăzut sau mai mare, fonduri de obligațiuni cu randament mai scăzut cu risc ridicat sau fonduri de obligațiuni municipale fără impozite. Guvernul american și obligațiunile corporative de tip blue-chip sunt mai puțin riscante, dar tu'Va trebui să reinvesti interesul.
Retragerea banilor: banii vor fi în conturi impozabile, care vă vor obliga să plătiți anual impozitele pe câștigurile de capital.
2. Cumpărați obligațiuni cu cupon zero. Dobânzile la obligațiunile de economisire EE - care pot fi cumpărate în denumiri foarte mici - pot fi scutite de taxe, cu condiția îndeplinirii anumitor condiții. Printre condițiile: veniturile trebuie folosite pentru a plăti pentru învățământul postliceal, obligațiunile trebuie cumpărate în societatea-mamă'(cu copilul în calitate de beneficiar), iar părinții trebuie să se afle într-o categorie de impozit pe venit, atunci când obligațiunile se maturează.
Drawback: Nu trebuia'se bazează exclusiv pe obligațiuni cu cupon zero pentru a finanța o educație colegiu, deoarece dobânda obținută din aceste obligațiuni nu'țineți pasul cu creșterea taxelor.
3. Profitați de Creditul HOPE. Creat de Taxpayer Relief Act din 1997 și actualizat cu legislația fiscală din 2001 pentru a atenua mușcătura costurilor de colegiu - împreună cu Creditul pentru învățarea pe viață (LLC) - creditul HOPE permite un credit de impozit complet pentru primele 1.500 de dolari de școlarizare plătite pentru fiecare dintre primii doi ani de studiu universitar.
neajunsuri:
- Beneficiul acestui credit este redus dacă AGI (venitul brut ajustat) depășește 82.000 $ pentru cuplurile căsătorite / 41.000 $ pentru single.
- Beneficiul acestui credit este eliminat dacă AGI este mai mare de 102.000 $ pentru cuplurile căsătorite / 51.000 $ pentru single.
- Poti't pretinde atât creditul HOPE, cât și LLC pentru același copil în același an fiscal.
4. Profitați de Creditul de învățare de-a lungul vieții. LLC oferă un credit de 20 de procente pentru primele 10 000 de dolari de școlarizare plătite pe contribuabil pentru al treilea an de studii universitare și mai târziu.
neajunsuri:
- Beneficiul acestui credit este redus dacă AGI este peste 82.000 $ pentru cuplurile căsătorite / 41.000 $ pentru single.
- Beneficiul acestui credit este eliminat dacă AGI este mai mare de 102.000 $ pentru cuplurile căsătorite / 51.000 $ pentru single.
- Poti't pretinde atât creditul HOPE, cât și LLC pentru același copil în același an fiscal.
5. Contribuiți la un IRA pentru educație. Dacă venitul dvs. brut ajustat este mai mic de 150.000 $ pentru dosarii căsătoriți sau 95.000 $ pentru dosarele singulare, puteți contribui până la 2.000 $ din venitul după impozitare per student pe an la un IRA de învățământ (cunoscut ca un cont de economii Coverdell Education ESA); fondurile vor crește fără taxe dacă aceștia're folosite pentru costurile de învățământ superior. Dar retrageți-vă de la această IRA și puteți't pretinde HOPE sau LLC pentru student în acel an. Limita anuală a contribuției este atât de scăzută, multe fonduri mutuale au câștigat't acceptați contribuția dvs. sau veți percepe taxe mai mari care vă scot înapoi.
neajunsuri:
- Nu a fost'a fost încă decis dacă părintele sau studentul controlează acest cont și acesta'e încă nesigur că modul în care aceste fonduri vor afecta un student'eligibilitatea pentru ajutor financiar.
- Acest beneficiu este eliminat pentru cuplurile căsătorite cu un AGI de peste 220.000 $, iar pentru cei cu o AGI de peste 110.000 $.
6. Faceți o retragere calificată fără penalități de la un IRA tradițional. Pedeapsa de retragere a fost eliminată dacă banii utilizați într-un IRA tradițional sunt utilizați pentru cheltuieli educaționale calificate.
Drawback: Tu'va trebui să plătiți impozite pe retragere, iar banii vor fi socotiți ca venit suplimentar și vor reduce copilul'pentru a beneficia de ajutor, deci ar trebui să evitați retragerile cu orice preț.
7. Contribuiți la un plan de școlarizare preplătit în secțiunea 529 sau la un plan de economii în colegiu din secțiunea 529. Cu un plan de școlarizare preplătit (cunoscut și ca un program de școlarizare), puteți bloca copilul's școlarizare, cameră și bord la rate curente prin plata facturii acum într-o sumă forfetară sau rate. Investițiile în aceste planuri sunt, de regulă, scutite de impozitul pe venitul statului și local, dar sunt încă supuse impozitului pe venit federal. Câștigurile obținute dintr-un plan de școlarizare prepaid sponsorizat de stat sunt impozitate după retragerea la copil's rata. Și unitățile preplatite (care reprezintă un procent fix de școlarizare) pot fi achiziționate pentru copilul dvs. de bunici sau chiar de prieteni ai familiei.
neajunsuri:
- Dacă vă calificați pentru ajutor financiar, eligibilitatea dvs. va fi redusă cu întreaga sumă pe care o retrageți de la un plan de școlarizare preplătit.
Planul de economii al colegiului (cunoscut și ca un plan de investiții de școlarizare) este oferit în toate cele 50 de state și este, de asemenea, disponibil prin intermediul unor companii de investiții, inclusiv Fidelity și Merrill Lynch. Prin intermediul acestui program sponsorizat de stat, părinții pot face contribuții lunare sau trimestriale la un cont (care poate fi deschis pentru cât mai puțin de 50 de dolari în unele planuri), care's conduse de manageri de bani profesioniști care schimbă automat mixul de investiții pe măsură ce copilul îmbătrânește. De exemplu, totul ar putea fi în stoc atunci când contul este deschis, dar este mutat într-un amestec de acțiuni, obligațiuni și instrumente de numerar, pe măsură ce copilul se apropie de vârsta colegiului.
Limitele de contribuție la planul de economii al colegiului din secțiunea 529 sunt generoase - o persoană poate contribui cu 55.000 de dolari pe an (110.000 $ pe an pentru un cuplu căsătorit) fără a declanșa impozitul federal (deși există anumite stipulații implicite. Retragerile pot fi folosite pentru cărți, cursuri sau cheltuieli de trai în legătură cu participarea la aproape orice tip de colegiu acreditat, colegiu comunitar sau școală tehnică. Nu se percep taxe înainte de începerea retragerilor; atunci când o fac, retragerile sunt impozitate la student'(în cele mai multe cazuri) rata de impozitare.
neajunsuri:
- Tu nu't controla cum sunt investiti banii.
- Există mari sancțiuni fiscale în cazul în care copilul dvs. nu'Utilizați bani pentru colegiu și decideți să recuperați banii - pe voi'plătesc o penalizare de 10% și taxe pe baza tarifelor.
8. Așezați bani într-o încredere. Depunerea banilor într-un cont de custodie pentru un copil - numit UGMA sau UTMA (Uniform Gifts [or Transfers] to Minors Act) - are anumite avantaje fiscale. Pentru copiii sub 14 ani, primele 750 de dolari din veniturile din investiții în fiecare an sunt scutite de taxe; următoarele $ 751 - 1.400 dolari sunt impozitate la copil'rata impozitului pe profit; veniturile suplimentare din investiții sunt impozitate părinților' rată. După vârsta de 14 ani, toate veniturile din investiții sunt impozitate la copil's rata. Majoritatea copiilor se află într-o categorie de impozitare mai mică decât părinții, astfel încât economiile fiscale pot fi semnificative.
Drawback: După ce ați pus bani în acest tip de copil'nu poate fi retrasă decât pentru copilul dvs.'. Odată ce Suzy atinge vârsta majoratului (de obicei 18 sau 21), ea poate folosi banii așa cum doreste. Chiar dacă fondurile sunt reținute de la student până la absolvire, activele fondului de încredere trebuie întotdeauna raportate pe formularele de ajutor financiar și vă vor reduce copilul'eligibilitatea pentru ajutor, deci don'Nu puneți bani într-un copil'până când vă aflați'fii sigur că ai câștigat't să beneficieze de ajutor financiar. De asemenea, avertizați rudele generoase împotriva împrumutării banilor copilului în numele ei înainte de facultate (cum ar fi într-un IRA de educație sau un cont de custodie). Poate că ar putea face darul atunci când absolvă, pentru a ajuta la achitarea împrumuturilor.
ABC-urile planurilor de economii ale colegiilor
O foaie de parcurs pentru finanțarea copilului dvs.'s Educație
