Economisiți bani citiți Fine Print

Un scriitor împărtășește o lecție greu de câștigat cu privire la taxele de finanțare, asigurarea auto, și faptul că imprimarea fină plictisitoare.

Actualizat: 17 februarie 2017 Salvați PIN FB

Când sotul meu și cu mine ne-am mutat în New Jersey, m-am grăbit să-mi cumpăr și polițele de asigurare de la casele auto și de la casele mele. Mai mult decât orice altceva în propriile mele finanțe personale, urăsc să mă ocup de asigurare. Mai ales pentru mașini. Nu numai că cumpărăturile pentru acoperire pot fi confuze - cu multe opțiuni de făcut și multe companii să compare - dar eu'Eu nu sunt o persoană de mașină. Pentru mine, orice lucru cu mașina mea este un hassle.

Deci, atunci când agentul meu imobiliar, cine'de asemenea, un prieten de lungă durată, am recomandat să o numesc asigurător - Liberty Mutual - Am fost rapid să arunc comparații cumpărături la vânt. M-am gândit, după ce am fost mutat în noua mea casă și cutiile au fost despachetate, eu'să găsiți ceva timp pentru a vă asigura că primesc cel mai bun serviciu și cel mai bun preț pentru banii mei de asigurare.

Obținerea politicilor a fost destul de ușoară. Costul a fost rezonabil - doar puțin mai mare decât ceea ce plătesc pentru acoperire înainte de a mă muta. Am trimis un control de plată în avans pentru acoperire și am continuat cu restul vieții mele.

Până când a venit prima factură.

În loc să plătesc un an de acoperire, eu'au ales să plătească rate lunare. Pentru comoditatea plății în acest mod, majoritatea companiilor de asigurări percep între 1 $ și 4 $ pentru fiecare plată lunară. Plăteam 3 dolari pe rată cu vechea companie de asigurări și așteptam o taxă similară de la Liberty Mutual.

În loc de o taxă comodă pentru plățile lunare, societatea adăuga o taxă de finanțare pentru soldul neplătit - 1,25 la sută pe lună, sau 15 la sută pe an.

Nu puteam't crede ochii mei. Eu nu'chiar să păstrez un echilibru pe cardurile mele de credit - acum ar trebui să plătesc dobânzi pentru o poliță de asigurare?

În nici un caz.

Ce este legal

Așa că cercetarea mea a început. Se pare că New Jersey nu este'singurul stat în care asigurătorii pot impune taxe de finanțare pe tranșe premium. Arkansas, Delaware, Florida, Georgia și Louisiana permit și practica - și poate fi mai mult. Nu am'apelați comisarii de asigurări din toate cele 50 de state și nu există o listă la nivel de industrie care să poată fi verificată.

Un purtător de cuvânt la Departamentul de Bănci și Asigurări din New Jersey mi-a spus acolo'nici o prevedere din legea New Jersey care să permită sau să nu permită aceste taxe. Dar Liberty Mutual este singura companie care operează în statul care acuză astfel. În Florida, acolo'un statut specific care spune: "Un agent sau o agenție de asigurări poate percepe o rată a dobânzii care să nu depășească dobânda simplă de 18 la sută anual pe soldul neplătit". Comisarul de asigurări din Florida'nu era birou'sigur ce companii au impus taxe de finanțare.

De ce o fac??

Se pare evident că firmele vor câștiga mai mulți bani cu taxe de finanțare decât cu taxe fixe. Dar taxele de finanțare nu sunt't foarte prietenos pentru consumatori, deci de ce ar risca companiile să-și piardă clienții ca mine?

Am sunat la Liberty Mutual, cu sediul în Boston. După aproximativ o săptămână de examinare a problemei, purtătorul de cuvânt al companiei, John Cusolito, a declarat că societatea utilizează taxa de finanțare pentru a "acoperi costul serviciilor" în stat - cum ar fi un număr gratuit, asistență pentru revendicări 24 de ore și o prezență locală în stat cu 11 birouri. El spune acolo'un cost suplimentar pentru companiile de asigurari din New Jersey dintr-un proiect de lege recent adoptat, care impune asiguratorilor sa ofere un "call center" pentru a raspunde intrebarilor consumatorilor.

Liberty Mutual oferă aceste servicii în state în care nu există taxe financiare? Am întrebat. Da, a spus Cusolito.

Deci eu'Nu sunt sigur că îmi cumpăr argumentul "costul de a face afaceri". Alte companii oferă aceleași servicii sau servicii similare în această stare, și nu't utilizarea taxelor de finanțare.

Nu toți clienții Liberty Mutual sunt supuși taxelor de finanțare, mi-a spus Cusolito. În funcție de locul în care un consumator cumpără o politică, taxele sunt diferite. Dacă m-aș fi dus la un agent în loc direct în companie, mi-ar fi fost plătit un tarif plat de 3 dolari pe tranzacție în loc de costurile de finanțare.

Cusolito mi-a spus, de asemenea, că "Concurența este foarte intensă pe piața autohtonă. Avem o rată de reținere de 95% în New Jersey și avem rate competitive".

Îi dau asta.

Am sunat în jur pentru citate. Liberty Mutual a fost de departe cel mai puțin costisitor, cu o primă totală de 1.732 $, fără a lua în calcul taxa de finanțare, pentru Chevy Venture și soțul meu'e Chevy Cavalier. Allstate, de exemplu, a spus că mi-ar plăti aproximativ 2.600 de dolari pe an pentru aceeași acoperire. Călătorii au spus că suma de 1.980 de dolari și statul Farm au fost de 2.416 de dolari. Toate citatele au fost pentru acoperire completă: 250.000 de dolari / 500.000 dolari / 100.000 de pasageri și a asigurătorilor neasigurate, plus coliziune. (Aceasta înseamnă o sumă maximă de 250.000 USD pentru o persoană rănită într-un accident, un prejudiciu corporal de 500.000 USD pentru toate rănile dintr-un accident și o plată de 100.000 USD pentru daunele cauzate unui accident.

Deși aceste alte companii sunt autorizate să utilizeze taxele de finanțare, nu'o faci - cel puțin nu în New Jersey. De ce nu?

"Noi doar nu'"Vrem să ne păstrăm clienții". Purtătorii de cuvânt din alte companii mi-au dat răspunsuri asemănătoare ", spune purtătorul de cuvânt al Farm State Farm, Anna Campagne, de la sediul companiei din Bloomington, Illinois..

Citiți imprimarea fină. Asigurați-vă că înțelegeți modul în care compania dvs. de asigurări intenționează să vă colecteze primele. Daca'nu e clar, întreba-l pe agentul tău. El sau ea ar trebui să fie în măsură să clarifice politica, astfel încât nu există surprize atunci când proiectul de lege vine.

Sunați-l pe comisarul de asigurări de stat. Biroul va lua reclamații și va oferi informații despre modul în care se desfășoară activitatea de asigurare în statul dvs. Vizitați site-ul Web al Asociației Naționale a Asigurătorilor pentru link-uri către comisarul local'și pentru numere de telefon.

A face cumparaturi prin apropiere. Dacă compania dvs. de asigurări vă oferă știri'nu fi fericit cu, puteți pleca. Există zeci de alegeri acolo și, cu puțină cercetare, veți găsi o politică care vă convine.

Asociația Națională a Comisarilor de Asigurări

eu'nu am făcut apeluri telefonice, dar până acum, eu'm blocat.

Stau cu o companie a cărei practică'm nemultumit de - pur și simplu pentru că mă va economisi bani? Ei bine, da. Cu siguranță, da. Cel putin pentru moment. Chiar și cu taxa de finanțare, Liberty Mutual este în continuare mai ieftin - pentru mine - decât concurenții săi. Și la fel de mult ca mine'd face mai degrabă o afacere cu o altă companie, totul se reduce la dolari și la cenți.

Există, bineînțeles, un mod sigur de a bate taxele de finanțare: Plătiți-vă primele în întregime, ceea ce sunt eu'voi face. Daca asta'este prohibitiv, cea mai bună asigurare împotriva celor mai grave taxe este o examinare atentă a politicilor dvs..

Și dorința de a le cumpăra de la altcineva.

Karin Price Mueller este autorul Gestionarea online a banilor (Microsoft Press, 2001).