Banii contează pericolele cardurilor de debit

De credit sau de debit? Înainte de a vă angaja să utilizați carduri de debit, asigurați-vă că înțelegeți riscurile acestora.

De Karin Price Mueller Actualizat: 17 februarie 2017 Salvează Pin FB

"Credit sau debit?" Acea's casierii de întrebări noi cer de la magazinul de bacalaureat checkout.

ei'o întrebare deoarece mulți dintre noi dispun acum de un nou tip de card de debit de la banca sau de brokeraj - unul care arata ca un card de credit pentru că are un logo de la Visa sau MasterCard (American Express, Diners Club și Discover don't oferă carduri de debit).

Aceste noi carduri de debit pot fi utilizate în două moduri diferite. Un fel este ca o cartelă ATM, fie pentru a retrage bani de la un ATM, fie pentru a face o cumpărătură la un magazin care acceptă achiziții de debit (atunci când spui casierului, "Debit", sau apasă opțiunea de debit de pe tastatură la numerar Inregistreaza-te). Cealaltă modalitate este similară cu o carte de credit prin faptul că pur și simplu semnați chitanța tranzacției la fel cum ați face pentru achiziționarea unui card de credit. În orice caz, banii pentru acoperirea achizițiilor dvs. sunt retrași imediat din contul de verificare sau de brokeraj.

Cardurile de debit, numite și cărți de verificare, au devenit un mod de viață pentru mulți consumatori. Când utilizați un card de debit, achiziția este dedusă direct din contul dvs. de verificare sau de brokeraj - ca și cum ați fi scris un cec. În loc să obțineți o factură cu cardul de credit la sfârșitul lunii, achizițiile dvs. sunt înregistrate în contul dvs. bancar sau în brokeraj.

Deci, se pare că aceste noi carduri de debit Visa sau MasterCard oferă confort și versatilitate că cardurile de debit simple și cardurile de credit obișnuite'T. Cu toate acestea, acest confort vine cu anumite riscuri și există unele probleme de securitate pe care trebuie să le înțelegeți înainte să utilizați cardul de debit în mod liber.

Furtul cardului de debit

Un card de debit nu este mai sigur sau mai puțin sigur decât un card de credit. La urma urmei, asta'e doar o bucată de plastic care poate fi folosită de oricine îți creează semnătura pe o chitanță sau comandă ceva de pe un site Web. Dar aveți datorii mai mari și potențialul pentru mai multe dureri de cap în cazul în care cardul dvs. de debit este furat.

În cazul în care cardul dvs. de credit este furat, majoritatea companiilor de carduri de credit vă vor ține doar la răspundere pentru achiziții de până la 50 USD, indiferent de suma aferentă plății contului dvs. De obicei, asta'esti cel mai mult'este responsabil pentru, indiferent de cât timp este nevoie pentru a vă realiza cardul dvs. a fost furat (fiecare cont de card are politici diferite de furt, deci verificați imprimarea fină pentru cardurile dvs.).

Dar cardurile de debit sunt diferite. În conformitate cu legea federală, dacă raportați un card de debit ca fiind furat băncii sau brokerajului dvs. în termen de 48 de ore de la furtul care a avut loc, cel mai mult'va fi responsabil pentru este primul $ 50 de achiziții efectuate cu cardul furat. Dacă aștepți între două și 60 de zile pentru a raporta furtul, tu'responsabil pentru până la 500 de dolari. Dacă trece mai mult de 60 de zile înainte de a raporta furtul, tu'responsabil pentru întreaga sumă. Atât Visa cât și MasterCard spun că dacă un hoț face cumpărături cu cardul dvs. de debit și îl raportați ca fiind furat instituției dvs. financiare în termen de 48 de ore de la furt, nu sunteți'raspundere pentru achizitiile efectuate cu cardul dvs., iar banii trebuie sa fie creditati in contul dumneavoastra.

Sună similar cu protecția unui card de credit, dar acolo'e o captură. Soldul din contul bancar sau de brokeraj se poate micșora rapid dacă cardul de debit este furat. Băncilor li se permite să dureze până la 20 de zile pentru a restabili sumele furate în contul dvs., deoarece investighează presupusa fraudă. Între timp, ați putea fi în afara unor mii de dolari și ați putea fi bani scurți pe care trebuie să-i plătiți pentru ipotecă sau alte facturi. Și dacă tu'ați scris deja cecuri bazate pe suma pe care ați avut-o inițial în contul dvs., aceste cecuri vor începe să scadă - și asta înseamnă mai multe taxe de la banca dvs. (Unele bănci vor renunța la taxele de descoperit de cont dacă raportați mai devreme cardul furat, așa că verificați-vă cu banca dvs. să vedeți ce va face în această situație.)

Cumpara protectie

Când utilizați un card de credit pentru a efectua o achiziție, cardul oferă anumite protecții. Dacă articolul pe care l-ați cumpărat este defect sau dumneavoastră'ați fost facturat incorect, este posibil să puteți contesta taxa. In timp ce tu'negocierea cu comerciantul pentru a rezolva problema și compania de card de credit investighează situația, nu't trebuie să plătească partea contestată a proiectului de lege.

Dar cardurile de debit nu oferă astfel de protecții. Pentru că acționează ca banii, poți't țineți plata la un comerciant dacă sunteți'aveți o problemă - banii sunt transferați din contul dvs. în decurs de una până la două zile, dacă nu imediat, când tranzacția este trecută. Deci, până când înțelegeți că produsul este rupt sau are un defect, comerciantul a fost deja plătit.

Evidența documentelor. Desigur, cardurile de debit înregistrează achizițiile dvs. și vă trimit detaliile la extrasul dvs. bancar lunar, dar ce se întâmplă dacă ați uitat o achiziție sau două între timp? Contul tau de verificare ar putea fi în numerar, ceea ce ar putea duce la cecuri brutale. Cu un card de credit, dacă uitați câteva achiziții, riscați să treceți peste limita de credit - dar cel puțin ați câștigat't scrieți cecuri proaste.

Nu există recompense. Dacă utilizați un card de credit pentru a acumula recompense, cum ar fi kilometri aerieni sau bonusuri de cashback, ați câștigat't găsi aceleași beneficii cu un card de debit.

Pluses și Minuses

Toate aceste avertismente deoparte, dacă utilizați un card de debit cu înțelepciune, acesta poate fi un instrument de gestionare a banilor. Dar, dacă lucrurile nu merg bine, cardurile de debit pot face viața mult mai complicată - și mai costisitoare - decât o carte de credit obișnuită.

Folosesc cardul meu de debit strict ca un card ATM și îl țin în siguranță în timp ce eu'nu o folosesc.

Karin Price Mueller este autorul Gestionarea online a banilor (Microsoft Press, 2001).

• De Karin Price Mueller