Băncile oferă o gamă tentantă de caracteristici și beneficii dacă vă înscrieți pentru cartea de credit. Iată cum să găsiți și să profitați de cele mai bune oferte.
elipsă Mai multe Twitter Poștă Imprimare prin e-mail iPhone Trimiteți comentariu în mesaj text În fiecare zi, o altă ofertă de cărți de credit tantalizatoare lovește cutia poștală: nu există niciun interes pentru primele 12 luni. Economisiți 30 $ pentru achizițiile viitoare instantaneu. Câștigă bani gratuit pentru copilul tău's educație colegiu. Cum alegi cele mai bune cărți pentru situația financiară? Majoritatea americanilor nu't; ei pur și simplu continuă să obțină mai mult. Astăzi, gospodăria medie deține 13-14 carduri de credit bancare, carduri de retail și carduri de debit, potrivit cardweb.com, o companie de cercetare a cărților de plată.
Problema este că, cu atât mai mult plastic pe care l-ai umplut în portofel, cu atât mai mulți bani te bat'este probabil să aveți - și asta'e prea ușor să rămâi în urmă.
Dar chiar dacă le plătești întotdeauna, asta'este o idee bună să deții doar două sau trei cărți. "Creditorii viitori nu se uită doar la ceea ce vă datorezi, ci la ceea ce sunteți capabili să împrumutați", explică Michele Johnson, purtătoarea de cuvânt a Fundației Naționale pentru Consiliere în Credite, o rețea non-profit de consiliere a creditelor. Cu alte cuvinte, doar potențialul de a obține o mulțime de datorii poate sperie creditorii. Deci, pentru a obține cea mai bună rată, don't să transmită un catalog de carduri. Aici'cum să evaluezi ofertele și să stabilești cele mai bune cărți pentru tine.
Carduri low-rate Acolo'nu-i nimic de dispus de o rată scăzută a dobânzii, mai ales dacă aveți tendința de a avea un echilibru. Dacă vă puteți reduce APR - adică rata anuală procentuală - de la 15% la 6%, tu'veți salva 131 $ dacă plătiți 10% în fiecare lună cu un sold de 1.500 $. Aceste zile puteți găsi chiar și procente zero pentru primele șase până la 12 luni.
Dar înainte de a vă face prea entuziasmat de o nouă carte, asigurați-vă că într-adevăr se califică pentru rata scăzută. Un raport al Consumer Action, o organizație nonprofit, a constatat că mai mult de o treime din emitenți nu'• să furnizeze un APR ferm până după ce au examinat un solicitant'istoricul de credit. Acest lucru face cumpărăturile comparative dificile. Chiar dacă oferta pe care o primiți pretinde că sunteți "preaprobată", don'Nu credeți. "Mai mult de jumătate din timpul pe care încă nu-l faceți'a obține rata oferită ", spune Ed Mierzwinski, director de programe pentru consumatori pentru Grupul de Cercetare a Interesului Public (PIRG), care monitorizează tendințele consumatorilor.
Ce'e mai mult, "cele mai multe cărți fac momeală și comută", spune Mierzwinski. Începeți cu o rată scăzută a dobânzii, dar cea mai mică greșeală poate determina creșterea ratei dobânzii. De exemplu, ați putea trimite o plată în câteva zile cu întârziere. Chiar dacă această alunecare a fost cu un card complet diferit, rata dvs. ar putea crește pe toate cărțile.
Sfat: Citiți declarația de publicare care vine cu oferta pentru a afla ce va fi APR după ce rata inițială a teaserului a expirat. Dacă va crește peste rata medie de aproximativ 12-14%, căutați un alt card. Pentru a evita taxele târzii, înscrieți-vă pentru plățile automate online. Acest lucru vă va ajuta să mențineți un rating de credit bun și o rată a dobânzii competitivă. "Scorul dvs. de credit trebuie să rămână neschimbat sau să fie mai bine pentru ca rata dvs. să rămână neschimbată", spune Dave Jones, președintele Asociației Agențiilor de Consiliere pentru Creditul Independent pentru Consumatori.
Bineînțeles, emitenții îți pot schimba rata în orice moment, cu condiția să îți dea 15 zile înștiințare. Dacă rata dvs. crește, apelați și negociați pentru o rată mai mică. Potrivit unui studiu realizat de PIRG, mai mult de jumătate dintre consumatorii care și-au sunat emitenții au redus cu succes ratele.
Balanța transferurilor Transferarea unui sold de carte de credit mare la un card cu o rată mai mică este o modalitate excelentă de a consolida datoriile, de a reduce cheltuielile lunare și de a elibera numerar. Dar găsirea unei oferte bune necesită o lectură apropiată. Multe carduri plătesc taxele de transfer de sold, de obicei aproximativ 2-3 procente din sold. De asemenea, unii aplică APR scăzut doar la sold - nu la achiziții noi. "Apoi, ceea ce se întâmplă este dacă utilizați cardul pentru achiziții la o rată mai mare, banii dvs. sunt utilizați pentru a satisface mai întâi plata în avans", avertizează Linda Sherry, purtătoarea de cuvânt a Consumer Action.
Sfat: Căutați un card care oferă aceeași rată a dobânzii pentru transferurile de sold și achizițiile noi. În mod ideal ai câștigat't efectuați achiziții noi. "Dacă obiectivul dvs. este să ieșiți din datorii, să profitați de oferta introductivă de interes scăzut și apoi să lucrați ca un nebun să plătiți tot ce este posibil fără să utilizați cardul de credit pentru achiziții suplimentare", spune Johnson. De asemenea, ea îndeamnă consumatorii să închidă vechiul cont, o mișcare care vă va ajuta să ridicați ratingul de credit. Încă o prudență: Don't transferul taxelor contestate; tu'îmi pierd dreptul de a refuza plata vânzătorului.
Recompensează cardurile Aceste carduri atribuie puncte, dolari sau valoare în numerar, în funcție de suma pe care o percepeți. În multe cazuri, acumulați mai multe puncte dacă încărcați în anumite magazine. Pentru consumatorii care plătesc soldul la timp în fiecare lună, programele oferă în esență ceva pentru nimic. "Recent am avut un membru al cardului o excursie în Noua Zeelandă - plătită integral cu puncte de recompensă", spune Judy Tenzer, purtător de cuvânt al American Express.
Sfat: Clienții care au un echilibru ar trebui să se asigure că APR este scăzut sau că aceste bunuri "gratuite" pot fi costisitoare. Când plătiți soldul dvs. în fiecare lună, ratele dobânzilor sunt irelevante, dar totuși doriți să evitați o taxă anuală, dacă este posibil. Apoi, aflați care sunt restricțiile și regulile. De exemplu, există o perioadă de așteptare înainte de a putea răscumpăra recompense? Există o limită pentru recompense? Punctele expiră? Dacă intenționați să utilizați cardul pentru călătorie, există date de întrerupere? Studierea detaliilor va ajuta la maximizarea acestor recompense.
Securitate inalta Când vine vorba de acuzații neautorizate, consumatorii se bucură deja de protecția în temeiul Legii privind Adevărul în Credite și a Legii privind facturarea facturilor, ceea ce vă face răspunzător pentru nu mai mult de 50 de dolari în taxe frauduloase. În plus, toți emitenții majori ai cardurilor au astăzi politici de răspundere zero.
Sfat: Există câteva moduri de adăugare a protecției. Dacă faceți o mulțime de cumpărături online, puteți obține o carte cu un "smart chip" încorporat. Astfel de cărți vin cu un cititor pe care îl atașați la computer. Când doriți să efectuați o tranzacție online, introduceți cardul și introduceți un cod de acces. O altă opțiune pe care o oferă unele cărți este un număr de card de o singură utilizare. "Du-te la emitentul cărții de credit'și obțineți un număr de înlocuitor pe care să îl utilizați unui furnizor'site-ul ", explică Susan Grant, vicepreședinte al politicii publice pentru Liga Națională a Consumatorilor'nu trebuie să vă faceți griji cu privire la transmiterea numărului dvs. real sau pentru a avea pe cineva să înțeleagă acest lucru ".
Cartele preplătite Pentru consumatorii care nu se califică pentru un card de credit obișnuit, iar pentru studenții care au început deja să lucreze, o cartelă preplătită este o opțiune excelentă. Puteți să îl utilizați oriunde este acceptată o carte de credit tradițională, dar aveți o limită de cheltuieli încorporată.
"Țineți minte, totuși, că chiar și cu cartele preplătite'este posibil să exagerați un cont - și să executați taxe de penalizare. Banca'nu înregistrează'ține mereu la curent cu acuzațiile dvs. ", spune Jones. Aceste cărți fac, de asemenea, cadouri minunate, deoarece destinatarii le pot cheltui la mai mult de un magazin.'Mai mult, spre deosebire de cele mai multe carduri cadou, cartelele preplătite sunt de obicei rambursabile dacă sunt pierdute sau furate.
Sfat: Studiați îndeaproape taxele. Multe cartele preplătite necesită o singură încărcare de activare sau setare. Mastercard.com afișează 16 cartele preplatite cu taxe de activare cuprinse între 6 și 30 de dolari. Unele carduri au taxe lunare de întreținere, precum și o taxă de închidere a contului și de a primi orice sold restant.
Carduri de debit Similar cardurilor preplătite, cardurile de debit vă ajută să vă limitați cheltuielile. Cu toate acestea, deoarece proprietarii de carduri de debit primesc o declarație lunară de urmărire a achizițiilor, consilierii de credite le consideră un instrument de buget mai bun decât un card prepaid. Un alt avantaj al unui card de debit este comisionul ATM mai mic. În funcție de bancă, clienții pot câștiga, de asemenea, dobânzi pe banii lor. Carduri de debit nu't oferă întotdeauna aceleași protecții de litigii ca și cardurile de credit. Acea'de ce Grant recomandă utilizarea unui card de debit numai pentru achizițiile de numerar și de împrumut.
Sfat: Există două tipuri de carduri de debit - carduri de semnătură și carduri PIN. Cardurile PIN pot fi mai sigure dacă cardul este furat. "Dacă pierzi un card de debit și nu'un cod PIN, cineva ar putea să vă elibereze contul bancar prin falsificarea semnăturii dvs. ", spune Grant." În conformitate cu Legea privind transferul electronic de fonduri, sunteți responsabil pentru debitări neautorizate de doar 50 de dolari, atâta timp cât le raportați în termen de două zile de la descoperire. Răspunderea scade la 500 USD dacă este raportată între trei și 60 de zile; după aceea, ați putea fi răspunzător pentru întreaga pierdere din conturile de verificare și de descoperit de cont. Cu toate acestea, unele bănci oferă politici de răspundere zero care vă protejează de orice pierdere dacă raportați problema într-un anumit moment. "
Plăți minime minime Aceasta poate fi cea mai emoționantă treaptă a tuturor. În loc să vă forțați să economisiți peste soldul tradițional de 5% sau mai mult din soldul dvs. în fiecare lună - o sumă minusculă pentru început - astăzi puteți efectua plăți minime de până la 1,5%.
Sfat: După o lună dificilă'e liniștitor să știți că aveți doar de minim să vă faceți griji. Dar nu't începeți obiceiurile proaste. Prin efectuarea unui sold de 1.000 $ cu dobândă de 18% și plata minimului de 1,5% pe lună, vi se va oferi 17 ani să vă plătiți cardul, avertizează Johnson. Data viitoare când vedeți ceva în vânzare, rețineți că dacă se află pe cardul dvs. de ani de zile, acesta a câștigat'Nu mai fi o afacere.
Inițial publicat în Case și grădini mai bune revista, august 2004.
Share
