Cum se stabilește și se păstrează o înregistrare bună a creditului

Mulți oameni nu știu ce scor de credit este, sau dacă au unul, la toate. Aflați cum puteți crește ratingul și obțineți creditul pe care îl meritați.

De Karen Cheney Actualizat: 01 august 2017 Salvează Pin FB

Nu contează când ai părăsit școala, tu'întotdeauna se clasifică pe modul în care gestionați creditul. Ce'e mai mult, scorul pe care îl primești (un număr variind de la 300 la 850) nu este o problemă minoră. Acest număr (cunoscut sub numele de Corporația Fair Isaac sau scorul FICO, numit pentru compania analitică care la inventat) determină ratele pe care le obțineți pentru creditele ipotecare și auto și chiar dacă sunteți aprobat pentru un apartament nou.

De exemplu, spuneți că un scor de 650 vă obține o rată a creditelor ipotecare de aproximativ 7,9%. Creșteți scorul dvs. la 750 și ați putea beneficia de o rată a dobânzii's 1 sau chiar 2 puncte procentuale mai mici, economisind mii pe durata de viață a unui împrumut cu rată fixă ​​de 30 de ani.

Cu toate acestea, mulți consumatori nu't știu scorul lor. Și unii oameni (în special femeile în vârstă) nu't chiar au un scor FICO, de obicei, deoarece cardurile lor ipotecare și de credit sunt în numele soților lor.

"Dar toate căsătoriile se termină, chiar și pe cele fericite", subliniază Ginita Wall, directorul Femeilor'Institutul pentru Educație Financiară (www.wife.org) și coautor al Aceasta'e mai mult decât banii'Viața ta (Wiley). "Și dacă o femeie nu are credit în numele ei, va avea probleme". De exemplu, dacă dorește să înceapă o afacere mai târziu în viață sau dacă deschide pur și simplu un cont de taxă pentru magazinul de magazin, trebuie să demonstreze că se ocupă de credit. Fără un scor bun FICO, creditorii tind să fie îngrijorați de extinderea creditului.

Este relativ ușor să stabiliți un istoric de credit, dar este dificil să vă stabiliți înregistrarea dacă vă aflați'ați gestionat defectuos în trecut. Totuși, realizarea mișcărilor corecte mărește scorul de creditare.

Aflați-vă poziția

Birourile de credit sunt obligate să ofere consumatorilor un raport anual de credit gratuit. De asemenea, puteți achiziționa un raport de credit (deși nu este scorul dvs. FICO) de la cele trei birouri de credit majore:

• Experian (www.experian.com; 888-397-3742)
• TransUnion (www.transunion.com; 800-888-4213)
• Equifax (www.equifax.com)

Fair Isaac oferă toate cele trei rapoarte plus scorul dvs. FICO (www.myfico.com). Costurile variază, la fel ca și cantitatea de informații pe care fiecare raport le oferă, dar orice raport ar trebui să ofere o pasăre bună'vizualizarea vizuală a creditului.

Cu toate acestea, pentru a obține cea mai cuprinzătoare vedere de ansamblu a creditului, acesta'este o idee bună să investești în toate cele trei rapoarte. Acea'deoarece anumiți creditori pot raporta un birou, dar nu altul. Sau dacă acești creditori raportează fiecărui birou, aceștia pot face acest lucru în momente diferite ale lunii. Astfel, scorurile dvs. cu fiecare birou vor diferi ușor.

"În general, dacă scorul dvs. este de 680 sau mai mare, puteți solicita credit cu încredere", spune Stephen Snyder, expert financiar și autor al Faceți aceste 38 de greșeli cu creditul dvs.? (Bellwether).

Îmbunătățiți-vă gradul

Acum, că aveți ceea ce este, în esență, cartea dvs. de credit de gestionare a raportului, căutați modalități de a vă îmbunătăți gradul.

• Asigurați-vă că informațiile din raport sunt corecte. Recunoașteți toate conturile enumerate? 
• Uneori, informațiile de la cineva cu un nume similar pot ajunge în fișierul dvs. De exemplu, Robert Downey poate găsi conturi în raportul său, care aparțin lui Robert Downey Jr. 
• daca tu'ați avut vreodată portofelul dvs. furat, acordați o atenție deosebită. "Hoții de identitate inteligenți vor deschide un cont în numele tău și o vor plăti în mod fiabil înainte de a începe să o folosească în mod fraudulos", spune Craig Watts, managerul afacerilor publice pentru Corporația Fair Isaac. Dacă vedeți un cont necunoscut, sunați imediat pe creditor.

daca tu'într-o litigiu privind o taxă, rețineți că poate apărea pe raportul dvs. ca fiind plătit cu întârziere sau deloc, un factor care poate deteriora scorul dvs. FICO. 

De exemplu, Wall a avut o singură problemă în obținerea unei ipoteci pentru că contestă o taxă pentru mărfurile returnate.

Apoi, verificați dacă raportul dvs. conține patru coduri din două cifre. Aceste "coduri de motiv" explică de ce scorul dvs. nu este't mai sus, spune Snyder.

• De exemplu, poate fi necesar să vă îmbunătățiți combinația de credite prin adăugarea unei cărți de credit majore într-un fișier care conține în principal cărți de magazin departamentale. 
• Poate că vă depășiți limitele. "Dacă ai 10 000 de dolari în credit și folosești $ 9,000, poți îmbunătăți scorul prin plata datoriilor", spune Watts. 
• Uneori trebuie să lăsați timpul să treacă pentru ca scorul să se îmbunătățească. Greșeli, cum ar fi plătiți cu întârziere șederea pe raportul dvs. timp de șapte ani. "Dar informațiile mai vechi sunt, în general, mai puțin dăunătoare", spune Gerri Detweiler, autorul Manualul Ultimate de Credit: Cum să vă reduceți datoriile și să aveți o viață de mare credit

(Plume).

daca tu'se confruntă cu probleme grave - cu faliment, cu un drept fiscal sau cu o hotărâre judecătorească - puteți scrie o declarație de 100 de cuvinte pe care birourile de credit le vor include în raport. "Poti spune, 'Trecusem printr-un divorț și fostul meu ar fi trebuit să plătească facturile, dar nu,'"spune Wall. Snyder simte că creditorii rareori dau astfel de afirmații considerația pe care o merită, dar cu siguranță poate'Nu doare pentru a încerca.

Divorțul, întâmplător, este una dintre cele mai mari cauze ale problemelor de creditare. Un judecător poate declara că fostul dvs. soț este responsabil pentru jumătate din factura de viză, dar dacă numele dvs. este în cont, aveți grijă.

"Încă mai aveți un contract cu creditorul și hotărârea de divorț nu are nimic de-a face cu asta", avertizează Maxine Sweet, vicepreședinte pentru educația consumatorilor pentru Experian. Dacă puteți'să plătiți imediat toate conturile comune, Sweet'este necesar ca ambele părți să ia împrumuturi de consolidare personală pentru a plăti datoriile. "Asta îți întrerupe în totalitate cravata cu fosta ta", explică ea.

Dacă nu aveți credit

Dacă istoricul dvs. de credit este o arhitectură necompletată, obținerea creditului poate dura ceva timp. Pe partea plus, măcar tu'începe cu o înregistrare curată și poate începe să construiască o istorie imediat.

• Deschideți un cont de credit (cardurile magazinelor universitare sunt în general ușor de obținut) și păstrați-l activ pentru șase luni și o zi (durata de timp necesară pentru a genera un scor FICO). 
• Cu toate acestea, tu nu'nu trebuie să așteptați atât de mult dacă sunteți căsătoriți și puteți deveni un deținător de card comun pentru soțul / soția dvs.'. O astfel de împușcare instantanee în soțul tău'e istorie de credit întreg, care este o mișcare inteligentă în cazul în care aceasta'o înregistrare stelară.

Pe măsură ce construiți o istorie, rețineți că creditul revolving (cum ar fi Visa și MasterCard) contează mai mult spre un scor decât împrumuturile în rate, cum ar fi creditele ipotecare, care au o plată lunară fixă. "Cu un card de credit, stabilești cât de mult din limita de credit pe care o vei percepe și dacă vei plăti minimul sau suma în întregime", spune Sweet. Pe scurt, oferă o imagine mai bună a modului în care gestionați banii.

• Dacă întâmpinați dificultăți în obținerea unui card, o carte securizată poate fi o alegere excelentă. După cum sugerează și numele, vă asigurați creditul cu propriile economii. 
• De exemplu, dacă economisiți 100 USD la instituția de creditare, puteți împrumuta până la 100 USD. Tuck 1.000 $ și limita sare atât de mult.
• Feriți-vă că, chiar dacă soldul dvs. este garantat de depozit, veți plăti o taxă, dacă vă aflați'întârzieți sau săriți o plată. Tratați-l ca un card de credit obișnuit; plata la timp.

Odata ce tu'ați deținut un card securizat timp de șase luni, aplicați pentru un card de credit regulat sau un magazin universal. 

Indiferent ce faceți, don't aplicați pentru prea multe cărți simultan. Este mult mai greu să obțineți o carte.

"Ori de câte ori aplici pentru credit, îi dai creditorului permisiunea să te uiți la raportul tău", explică Snyder. "Fiecare anchetă, de fiecare dată când cineva se uită la raportul tău, scade scorul tău." Acea'deoarece mai multe anchete arată raportul dvs., cu atât mai mult vă'ați solicitat pentru credit. Watts afirmă că persoanele care solicită frecvent un credit reprezintă un risc statistic mai mare, astfel încât chiar și o simplă anchetă poate fi dăunătoare.

• Pentru a păstra interogările care afectează scorul dvs., deschideți noi conturi de credite numai atunci când aveți cu adevărat nevoie de ele.
• Încercați să nu profitați de unele stimulente minore, cum ar fi un toaster gratuit sau obținerea unei reduceri de 10% la achizițiile pe care le faceți în acea zi.
• Concentrați-vă pe obiectivul pe termen lung și pe don'l permiteți distragerile minore să devină obstacole în calea scopului tău.

În cele din urmă, păstrați scorul dvs. de credit mare prin plata la timp. "Acesta este absolut cel mai important lucru", spune Sweet.

Repararea creditelor: Serviciu sau înșelătorie?

daca tu'aveam probleme de credit, tu'ați observat probabil anunțurile de la televiziune sau de pe Internet de la companii care pretind că "șterg" creditul rău sau "elimină" falimentele și hotărârile împotriva dvs. Pentru o taxă, desigur.

Atât de atrăgătoare, după cum arată, conform Comisiei Federale de Comerț a Statelor Unite (FTC), există'e foarte puțin că aceste așa-numite companii de reparații de credit pot face pentru tine că poți't face pentru tine gratuit. În plus, unele dintre lucrurile pe care le promite astfel de companii nu pot fi legale.

De exemplu, nimeni nu poate elimina în mod legal informații exacte din raportul dvs. de credit, indiferent dacă informațiile respective sunt pozitive sau nu. Și minciuna despre informații negative într-o încercare de ao elimina este o crimă federală. daca tu'ați prins, ați putea să vă uitați la o perioadă de închisoare sau închisoare.

De regulă, FTC avertizează consumatorii să evite companiile care fac următoarele:

• Solicitați o plată înainte de a vă oferi vreun serviciu.
• Spuneți-vă să contestați toate informațiile din raportul de credit, chiar și informațiile pe care le cunoașteți sunt corecte.
• Vă recomandăm să creați un nou raport de credit sau o identitate de credit.

daca tu'ați plătit o companie de reparații de credit și v-ați crezut'ați fost scamat, contactați biroul dvs. local pentru protecția consumatorilor sau procurorul general. Pentru mai multe informații despre serviciile de credit legal, vizitați site-ul FTC de la www.ftc.gov.

Un fost editor la Bani revista, Karen Cheney scrie frecvent despre problemele legate de banii familiei de la casa ei din Pennsylvania.

Inițial publicat în Case și grădini mai bune revistă.

• De Karen Cheney