Cum salvez pentru colegiu

Un scriitor își împărtășește strategiile - ceea ce poate funcționa și pentru tine.

De Karin Price Mueller Actualizat: 17 februarie 2017 Salvează Pin FB Studiați-vă toate opțiunile pe măsură ce decideți cât de mult să plătiți pentru o mulțime.

În luna august, fiica mea a sărbătorit a cincea aniversare și fiul meu sa întors. 2. Zilele lor de naștere s-au stabilit deja ca zile mai mult decât baloane și cadouri; aceasta'e și timpul când sotul meu și eu reevaluez conturile de economii ale colegiilor. eu'm pregătindu-mă să o fac din nou anul acesta.

Emma'și Sammy'economiile constau în mare parte din fonduri mutuale plus câteva stocuri de blue-chip pe care tata mi le-a cumpărat. Și am început recent un plan 529. Portofoliul lor a fost lovit din greu de recentele bănci de pe piețele bursiere, și aceasta'e destul de înfricoșător să te gândești cât de mult va costa colegiul în 14 ani.

Ce va costa

Taxele de școlarizare și taxele la colegii private de patru ani au crescut în medie cu 9,8% în 2003-2004 și 5,7% la colegii publice, potrivit Colegiului Colegiului. Și Departamentul pentru Educație din S.U.A. declară că între 1991-92 și 2001-02, prețurile la colegiile publice au crescut cu 21%, iar prețurile la colegii private au crescut cu 26%, după ajustarea pentru inflație. Și la o rată a inflației de 6% pe an, copiii mei vor plăti prin nas până când vor ajunge're bătrânii.

Exact cât de mult? Vizitați site-ul web FinAid.com pentru unele estimări. Puteți conecta numere pentru a vedea ce va costa pentru geniul dvs. mic. Dacă, de exemplu, copilul meu dorește să meargă la Universitatea din New York, alma mater, va costa aproximativ 373.198 dolari timp de patru ani. Din fericire, majoritatea familiilor nu't piciorul întreg de lege pe cont propriu. Aproximativ șapte milioane de studenți primesc ajutor financiar în fiecare an, spune Coaliția Americii's Colegii și Universități. Ajutorul financiar acoperă aproximativ 40% din costurile pentru colegiu pentru studenții cu normă întreagă. Granturile acoperă încă 20%. Apoi, există burse, împrumuturi și alte surse de bani, cum ar fi economiile tale.

Acea'ceea ce a determinat începerea noastră timpurie. Știu că copiii pot primi burse sau ajutoare financiare, însă baza planului nostru de economii a fost un scenariu mai rău - ca și cum noi'd expulzarea întregului cost. Dacă norocul este cu noi, Emma și Sammy obțin câteva burse și alt ajutor, cu atât mai bine. Apoi, banii colegului necheltuit pot fi salvați pentru a plăti pentru o nuntă, o plată în avans pe o primă casă sau un alt obiectiv viitor.

Unde să salvați

Alegerea investiției în unele fonduri mutuale de creștere solidă a fost ușoară pentru mine. Noi'ai un orizont lung de timp, iar piața bursieră este, din punct de vedere istoric, cel mai bun loc pentru investiții pe termen lung. Partea dificilă a fost aceea de a decide ce fel de cont să intre banii. Ar trebui să țin banii în numele meu, să plătesc impozitele în fiecare an, și apoi să distribui fondurile când copiii le vor avea nevoie? Sau ar trebui să pun banii într-un cont de custodie în numele lor, să-i plătească impozitele la rata scăzută a copilului și apoi să-mi ia șansele să câștige'T opte pentru Corvette rosii in loc de facturile de scolarizare veni 18? Și apoi acolo'e Planul 529, pe care cei mai mulți planificatori financiari îl tratează ca fiind cel mai bun lucru de la pâinea tăiată.

Planurile 529 vă permit să economisiți bani, care vor crește amânat de impozitare. Fondurile sunt retrase fără impozitare dacă sunt utilizate pentru educație (cu excepția cazului în care Congresul nu't reînnoi dispoziția în 2010). Avantajul celor 529, în plus față de tratamentul fiscal, este flexibilitatea. Puteți contribui cu o mulțime de bani. În funcție de planul de stat pe care îl alegeți, puteți contribui la mai mult de 200.000 de dolari. Puteți chiar să schimbați beneficiarul contului de la un copil la altul, fiecare mergând la colegiu. Fiecare plan de stat oferă diferite opțiuni de investiții, în special fonduri mutuale. Puteți chiar să alegeți investiții adecvate vârstei pe care compania de investiții o va schimba, pe măsură ce copilul se apropie de vârsta colegiului. Și tu rămâi proprietarul contului, deci păstrezi controlul asupra banilor și cum's-au petrecut.

Aflați mai multe despre 529 planuri

Conturi custodiale

Apoi, există conturi de custodie. Cele mai populare tipuri de conturi de custodie sunt Uniform Cadou pentru Minori Cont (UGMA) și Uniform Transfer de Minori Cont (UTMA). Principala diferență dintre cele două este că UTMA vă permite să contribuiți la alte active decât la numerar. Pentru salvarea colegiilor, un UGMA este de obicei calea de a merge.

Ca un IRA, un UGMA este doar o umbrelă în cadrul căreia puteți alege o varietate de investiții. Prin plasarea fondurilor într-un UGMA, veți obține unele economii fiscale. Primele 750 de dolari câștiguri anuale într-un UGMA sunt scutite de taxe. Al doilea 750 de dolari este impozit pe copil'rata, care de obicei este de 10% - mai puțin decât majoritatea părinților plătesc. Orice venit de peste 1.500 $ este impozitat la părinți' rată. Odată ce copilul împlineste 14 ani, copilul'se aplică tuturor câștigurilor anuale de peste 750 USD.

Dezavantajul acestor conturi este că, odată ce copilul dvs. se transformă în vârstă de 18 sau 21 de ani, în funcție de locul în care locuiți, banii sunt ai lui. El poate face orice vrea cu ea și nu aveți nici un cuvânt de spus în această problemă. Odată ce ați pus banii în ea'e irevocabil. Poti'iei-o înapoi, chiar dacă Junior se dovedește a fi un copil putred.

Cealaltă adăugare recentă a planurilor de economii de la colegiu este Contul de Economii pentru Educație Coverdell, cunoscut anterior sub numele de Educația IRA. Puteți investi până la 2.000 de dolari pe an pe copil în 2004 într-un Coverdell, care crește fără taxe. În cazul în care fondurile sunt utilizate pentru cheltuieli legate de educație - cum ar fi cheltuielile de școlarizare, cameră și bord și consumabile - retragerile sunt, de asemenea, scutite de taxe. Ca un UGMA, un Coverdell este o umbrelă - alegeți investițiile care intră în ea. Aceasta'este un punct de plecare excelent, dar din cauza limitei de investiții de 2.000 de dolari pe an, probabil că a câștigat't satisface toate nevoile dvs. de economii. O investiție de 2.000 de dolari pe an la 8 procente în decurs de 18 ani va crește la 80.892 dolari - ceea ce poate sau nu poate fi suficient pentru plata tuturor facturilor'Voi fi înfruntat.

Joacă Catch Up

Dacă copilul dvs. va fi legat de colegiu în cinci ani în loc de 15, acolo'e încă o mulțime pe care o poți face pentru a te pregăti.

Don'să renunți. S-ar putea să fi pierdut într-o anumită perioadă de timp, dar nu-i așa'Adică ar trebui să arunci prosopul. Începeți salvarea astăzi. Chiar dacă este'doar 25 de dolari sau 50 de dolari pe lună, a stabilit un plan de investiții automat, astfel încât banii să fie scosi din contul dvs. de plată sau de verificare înainte de a avea o șansă să-l cheltuiți.

Adu-i și pe juniori în act. Dacă copilul dvs. are o slujbă de vară, oferiți-i să se potrivească cu dolarul pentru dolar, indiferent de banii pe care îi face'este capabil să salveze pentru colegiu. Aceasta'i-i dați un stimulent pentru a juca și, împreună, puteți învăța cum să investiți, pe măsură ce urmăriți creșterea banilor.

Urmăriți alocarea activelor. Investiți unele dintre fondurile colegiale în fonduri de creștere, desigur, dar pentru că orizontul dvs. de timp este relativ scurt, luați în considerare punerea celei mai mari bani în vehicule mai sigure, cum ar fi obligațiunile.

Don'uiți de bunicii. Dacă te tem de tine'V-am căzut pe scurt când se primesc facturile de colegiu și știți că părinții dvs. plănuiesc ca copiii dvs. să moștenească niște bani de la ei, poate că ei'd ar fi interesat în a da banii copiilor dvs. astăzi. Fiecare bunic poate darui până la 11.000 de dolari pentru cât mai mulți oameni ca ei'cum ar fi în fiecare an.

Alegerile mele

Majoritatea copiilor mei' fondurile sunt în UGMA. Alegerea UGMA este un fel de joc de noroc. Când copiii solicită ajutor financiar, colegii vor presupune că 35% din toate fondurile din numele lor sunt alocate pentru costurile colegiului. Asta înseamnă că aceștia ar putea primi mai puțin ajutor din cauza activelor lor. Dacă banii erau în numele meu, instituțiile ar presupune că doar 6% sunt alocate pentru colegiu. Deci, de ce am pus conturile în numele lor?

eu'm sperând ca soțul meu'și carierele mele înfloreau de-a lungul anilor, noi'voi face mai mulți bani. Asta înseamnă că noi'se va califica pentru ajutor de colegiu mai puțin oricum. Așa astăzi, eu'Voi lua economiile fiscale. Dar eu nu't intenționează să investească toată Emma'economiile colegiului în custodie. Mai târziu, banii vor fi investiți în numele meu, așa că copiii' portofolii câștigate't sa fie prea sanatos vin colegiu timp.

eu've, de asemenea, a investit într-un Coverdell pentru ambii copii. Acum că ei'au plătit limite de contribuție, intenționez să continuu să contribuie anual pentru a beneficia de tratamentul amânat și taxat.

529 Planurile nu au fost'foarte popular când am început să salvez pentru copii, dar acum, eu'Mă întrebam dacă ar trebui să trec bani de la UGMA la un 529. Soțul meu'a demarat recent un program care să îi permită să obțină bani luați direct din salariul său pentru a fi investit într-un plan de 529. Noi'ați început programul respectiv. Dacă am transfera banii UGMA, fondurile vor fi scutite de taxe la retragere și nu ar fi't plătiți impozitele pe creștere în fiecare an, așa cum facem acum. Dar, spre deosebire de cele 529 de contribuții regulate, fondurile transferate ar fi în continuare deținute de copii.

eu'am ținut pasul cu performanța copiilor' investițiile și în ciuda pierderilor pieței bursiere, I'm fericit cu alocarea activelor. Noi'pierdeți bani acum, dar avem încă un orizont lung de timp și eu'm dispus să aștepte. Am de gând să contribuie din nou în acest an la Coverdell și eu'Voi încerca să adăugați mai mulți bani la 529, pe lângă ce's-au scos din soțul meu'cu salariul. Dacă am vreodată bani în plus, eu'probabil voi începe să investesc niște bani de colegiu într-un cont nou sub numele meu, astfel încât vor avea o șansă mai bună la un ajutor financiar.

Și dacă am avea niște fonduri în numele meu, dacă ea decide să cumpere o mașină nouă cu banii ei UGMA, măcar mă pot bucura de faptul că a câștigat'iti poti permite un Corvette. Un Saturn sau un Kia poate, dar cu siguranta nu este o Corvette.

Karin Price Mueller este autorul Gestionarea online a banilor (Microsoft Press, 2001).

O foaie de parcurs pentru finanțarea copilului dumneavoastră's Educație

Înțelegerea procesului de asistență financiară

• De Karin Price Mueller