529 Planuri

Aflați mai multe despre unul dintre cele mai populare planuri de economii pentru colegiu.

De Karin Price Mueller Actualizat: 17 februarie 2017 Salvează Pin FB

Dacă copilul dvs. are vârsta de 7 luni sau aproape 17 ani, dumneavoastră'probabil, trezit într-o sudoare rece peste coșmarul facturilor de colegiu. Până în prezent, nimeni nu și-a dat seama că o modalitate de a face ca acele cheltuieli tot mai mari să dispară, dar Serviciul Internal Revenue a făcut economisirea un pic mai ușoară, cu 529 College Savings Plan.

Aceasta'este cea mai tare nebunie din economiile colegiului de azi. Planul 529, numit pentru codul fiscal care la creat, este plin de pauze fiscale și alte avantaje. Bani salvați în 529 de planuri pot fi utilizați pentru școlarizare, cameră și bord la orice facilități educaționale acreditate - inclusiv școala universitară și postuniversitară, colegii comunitare și chiar unele școli profesionale. daca tu're salvarea pentru colegiu (sau școală absolvent, pentru care contează), poate doriți să începeți un 529 de-al tău. Aici'De ce:

Planurile 529 cuprind cele mai bune părți ale altor colete de economii. Aceasta'e foarte asemanator cu un Roth IRA, in care poti investi in dolari dupa impozitare. Banii cresc fără taxe și retragerile sunt scutite de taxe. Iar limitele de contribuție ale planurilor 529 sunt mult mai mari decât Rothurile, care au o limită de 2.000 de dolari pe an. Contribuțiile planului 529 pot fi mai mari de 200.000 de dolari pe copil, în funcție de planul de stat pe care îl alegeți. Spre deosebire de alte planuri de economii ale colegiilor, tu nu't trebuie să rămână la beneficiarul original (puteți muta contul de la copil la copil sau chiar la alte rude, dacă este necesar, schimbând pur și simplu beneficiarul). Aveți nevoie doar de un cont pentru a vă satisface întreaga familie'nevoile s.

De ce sunt atât de populare

Pauzele de scutire sunt unul dintre cele mai mari beneficii ale celor 529 de planuri. Banii pe care îi investiți cresc impozitați și, atâta timp cât retrageți fondurile în scopuri educaționale, câștigurile acumulate sunt scutite de taxe. În funcție de starea în care se află'planul pe care îl alegeți, vă puteți califica, de asemenea, pentru pauze de stat.

Don'confundați programul de economii 529 cu planuri de școlarizare preplătite. Plățile de școlarizare preplătite vă permit să plătiți astăzi'prețurile pentru creditele la universitățile din stat și vă permit să transferați valoarea contractului dvs. pentru a acoperi cheltuielile de școlarizare și de cheltuieli în școlile aflate în afara școlii (deși este posibil să pierdeți o anumită valoare după transfer, în funcție de plan). În schimb, atunci când deschizi un plan de 529, tu'nu cumpărați credite la un anumit colegiu într-un anumit stat, dar tu'economisiți pentru cheltuieli colegiu, indiferent de locul în care copilul dvs. alege să plece. Puteți utiliza fondurile de la 529 de planuri la orice școală acreditată din țară, indiferent de stat.

Un alt avantaj este flexibilitatea pe care o ai la alocarea unui beneficiar contului. Spuneți că aveți doi copii și deschideți un cont de 529 pentru cei mai vechi. Dar, la vârsta de 18 ani, decide să renunțe la colegiu în favoarea unui alt efort. În cazul în care economiile colegiului au fost într-un cont de economii Coverdell (cunoscut și ca o educație IRA), de exemplu, dumneavoastră'd) să faceți o penalizare de 10% pentru retragerea banilor pentru cheltuieli non-educaționale - și pentru dvs.'Îi datorez impozite pe câștiguri. Dar, cu un plan de 529, poți schimba pur și simplu beneficiarul planului cu copilul tău mai mic sau cu o altă rudă, fără a fi supus niciunei pedepse sau impozite.

"Dacă aveți mai mulți copii, ce'sansa in aceasta zi si de varsta de unul dintre ei nu merg la facultate? ", spune Altair Gobo, un planificator financiar certificat cu US Financial Services in Fairfield, NJ" Aveti posibilitatea sa schimba pur si simplu beneficiarul la cineva care urmeaza sa mearga la scoala .“

Asta înseamnă că ai nevoie doar de un cont de 529 pentru toți viitorii colegi din familia ta. Începeți cu cel mai vechi copil ca beneficiar și plătiți facturile colegiului din cont. Când copilul dvs. mai mic este gata să meargă la facultate, trebuie doar să schimbați beneficiarul.

Și dacă copiii tăi nu merg niciodată la colegiu și nu tu'Ai altă rudă'dorești să-ți faci beneficiarul contului sau, în caz contrar, economisesti prea mult într-un plan 529, poți pur și simplu să retragi banii, să plătești impozite pe câștiguri și o penalizare de 10%.

Mulți părinți favorizează 529 de ani față de alte conturi, deoarece tu - și nu copilul tău - rămâi în controlul contului. De exemplu, în cazul conturilor uniforme de cadouri pentru minori (UGMA), beneficiarul (copilul dvs.) este proprietarul contului. Aceasta înseamnă că, atunci când copilul atinge vârsta majoratului (18 sau 21 de ani, în funcție de stat), ar putea cumpăra un nou Corvette în loc să plătească facturile de școlarizare. Tu'nu am nici un cuvânt de spus în această chestiune. Dar pentru că păstrezi controlul asupra celor 529, poți decide cum și când fondurile sunt distribuite.

Iar 529 au o limită atât de mare de contribuție - peste 200.000 de dolari pe copil în multe state - că fac economii în alte planuri, cum ar fi Coverdell (care are o limită de 2.000 de dolari pe an) Deoarece nivelurile contribuției variază în funcție de stat, aruncăm o privire la economisireaforcollege.com, care oferă o analiză detaliată a fiecărui plan de stat, inclusiv limite de contribuție.

www.savingforcollege.com

Contribuiți mai mult

529s sunt foarte populare cu bunicii care doresc să împrumute bani pentru moștenitorii lor, ca parte a unui plan de proprietate. "Există avantaje fiscale imense pentru 529 de bunici care au fost sfătuiți să înceapă transferul de bani către următoarea generație", spune Daniel Galli, planificator financiar certificat cu Boston 128 Companies of Rockland, Mass.

Acum puteți acum împreună cinci ani' în valoare de cadouri - ceva ce nu puteai'fără a declanșa un eveniment impozabil. Galli oferă acest scenariu: Imaginați-vă că un bunic încearcă să-și reducă averea în scopuri fiscale și intenționează să-i vândă bani nepotului său. În condiții normale, bunicul ar putea da 11.000 de dolari în 2002, fără a declanșa un eveniment impozabil. Dar dacă banii merg la un plan de 529, bunicul poate da 55.000 de dolari, sau cinci ani' în valoare de cadouri, într-o singură lovitură. Nu numai că beneficiarul va avea acea sumă mai mare de bani câștigând fără dobândă taxe, bunicul va reduce banii în proprietatea sa mai repede decât prin acordarea de cadouri anual.

Alegerea unui plan

Când alegeți un plan, priviți mai întâi la programul oferit de statul în care locuiți, dar nu't se înscrie automat, spune Galli. Unele state oferă 529 de ani, altele au planuri de școlarizare preplătite, unele oferă atât.

"Primul lucru care'e critic este să vezi dacă statul tău oferă orice fel de pauză de stat pentru utilizarea planului. Acea'este singura problemă care dă statului dvs. un picior în sus pe orice alt plan de stat ", spune Galli, dar nu toate statele membre fac în statul său de origine din Massachusetts.'să obțineți orice pauze fiscale suplimentare, deci investitorii din Massachusetts ar face la fel de bine din punct de vedere fiscal, cu un plan în afara statului.

În continuare, ar trebui să aruncați o privire asupra companiilor de investiții care administrează planurile dvs.'luând în considerare. Dacă, de exemplu, preferați Vanguard sau Fidelity, puteți dori un plan cu opțiuni de investiții din acele familii de fonduri.

Cele mai multe planuri oferă opțiuni de investiții în funcție de orizontul dvs. de timp, numite portofolii bazate pe vârstă. De exemplu, planul va investi agresiv pentru un copil de 3 ani, iar atunci când copilul se apropie de vârsta de 18 ani, activele vor fi mutate spre investiții mai conservatoare. Sau, dacă tu'd mai degrabă să fie mai mult sau mai puțin agresiv pe parcursul planului, multe state oferă alte alocări de active.

Ca și în cazul oricăror investiții, aruncați o privire atentă asupra planului'costurile. Acolo'este o diferență mare în linia de jos a câștigurilor între un cont cu o rată a cheltuielilor de 25% sau 2%, iar unele state plătesc o taxă anuală. Pentru a compara planurile' taxe și pentru a găsi informații complete despre 529s, a verifica www.savingforcollege.com.

www.savingforcollege.com

Contribuția este ușoară. Puteți alege să faceți contribuții unice, contribuții automate la un cont 529 dintr-un cont bancar, iar unii angajatori oferă chiar deduceri de salarii pentru a participa la un plan.

Alte considerente

Înainte de a vă scutura toate economiile colegilor într-un 529, ia în considerare modul în care fondurile vor afecta copilul dumneavoastră'sansa de a primi ajutor financiar.

"Există oarecare incertitudine în ceea ce privește tratamentul ajutoarelor financiare atunci când luați bani din contul dvs. 529 și cum va fi luat în considerare la calcularea eligibilității pentru ajutor financiar", spune Joseph Hurley, un contabil public autorizat și fondator al economiei pentrucollege.com.

Hurley spune că unele programe vor permite destinatarului să decidă cine primește retragerile: proprietarul contului sau beneficiarul. Aceasta va determina cine trebuie să raporteze venitul din declarația lor fiscală. Daca'raportate de beneficiar, copilul dvs. ar putea pierde ajutor financiar. Ofițerii de asistență financiară consideră 35% din copil'activele care urmează să fie alocate colegiului, astfel încât veniturile obținute în urma unui plan de 529 vor afecta probabil șansele de ajutor. În același timp, doar 6% dintre părinți'activele sunt considerate a fi alocate pentru colegiu, astfel încât fondurile deținute de părinte au câștigat't conta la fel de mult.

Asta nu'Nu vreau să spun't investiți într-un 529. Multe familii în paranteze cu venituri mai mari nu sunt't planifica sa obtina mult ajutor oricum, astfel incat avantajele fiscale ale unui 529 ar putea fi un avantaj. Dar dacă credeți că familia dvs. va avea nevoie de o sumă substanțială de ajutor, planificatorii spun că părinții ar putea fi mai bine să economisească fonduri în alte conturi pe propriile lor nume în loc de copil's. Cu alte cuvinte, nu ar trebui't utilizează în mod necesar un 529, dar în schimb ar trebui să investească în fonduri mutuale regulate la părinți' nume, alocarea fondurilor pentru a plăti pentru colegiu.

daca tu'la câțiva ani la distanță de taxele de școlarizare, un 529's-ar putea să nu fie merită.

"Dacă nu aveți cel puțin trei ani de plecare, acolo'probabil, nu este un avantaj în 529 ", spune Galli." Unele planuri de stat au sancțiuni pentru a lua prea repede bani ".

Karin Price Mueller este un cronicar pentru Boston Herald și autor al Gestionarea online a banilor (Microsoft Press, 2001.)

• De Karin Price Mueller